Cuentas de ahorro para la salud

¿Cómo funciona una HSA?

Una HSA (Cuenta de Ahorro Sanitaria) ofrece ventajas tanto a los empresarios como a los empleados en términos de gastos sanitarios y ventajas fiscales.

Para los empresarios

Las empresas pueden optar por ofrecer HSA como parte de su paquete de prestaciones para empleados.

Así es como funciona para los empresarios:

• Selección del plan: Los empleadores deben seleccionar un plan de salud con deducible alto (HDHP) que sea compatible con una HSA. Los HDHP suelen tener deducibles más elevados y primas más bajas que los planes de seguro médico tradicionales.
• Aportaciones a las HSA: Los empleadores tienen la opción de contribuir a las HSA de sus empleados como parte de su paquete de beneficios. Estas contribuciones son deducibles de impuestos para el empleador y no están sujetas a impuestos sobre la nómina. Las aportaciones de la empresa pueden ser de un importe fijo o basarse en una fórmula de igualación.
• Deducciones en nómina: Las empresas pueden facilitar las deducciones en nómina antes de impuestos para los empleados que decidan contribuir a sus HSA. Esto permite a los empleados contribuir a sus HSA utilizando dólares antes de impuestos, reduciendo su renta imponible.
• Responsabilidades administrativas: Los empleadores tienen ciertas responsabilidades administrativas en relación con las HSA, como facilitar la apertura de cuentas HSA, procesar las deducciones de nómina y proporcionar la documentación necesaria a efectos fiscales.
• Educación y comunicación: Los empleadores desempeñan un papel crucial en la educación de los empleados sobre los beneficios de las HSA, cómo abrir y gestionar las cuentas, y las ventajas fiscales asociadas a las HSA. Una comunicación clara y los recursos educativos de The Difference Card pueden ayudar a los empleados a tomar decisiones informadas sobre su asistencia sanitaria y maximizar los beneficios de sus HSA.

Para empleados

Los empleados pueden aprovechar las HSA para ahorrar para gastos sanitarios y disfrutar de ventajas fiscales.

Así es como funciona para los empleados:

• Requisitos: Los empleados deben estar inscritos en un plan de salud con deducible alto cualificado (HDHP) para poder optar a una HSA. No pueden tener ninguna otra cobertura sanitaria que no sea HDHP, como Medicare u otros planes de seguro médico integrales.
• Apertura de cuenta: Los empleados pueden abrir una HSA a través de un banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera que ofrezca servicios de HSA. Los empleadores también pueden facilitar el proceso de apertura de la cuenta.
• Aportaciones: Los empleados pueden contribuir a sus HSA mediante deducciones en nómina antes de impuestos o haciendo aportaciones directas con dinero después de impuestos. Las aportaciones realizadas mediante deducciones en nómina ofrecen la ventaja de reducir la base imponible. El total de las aportaciones, incluidas las del empleado y la empresa, no puede superar los límites anuales de aportación establecidos por el IRS.
• Ventajas fiscales: Las aportaciones a las HSA son deducibles de impuestos, lo que reduce la renta imponible de los empleados. El dinero de la HSA puede crecer libre de impuestos a través de intereses, inversiones u otras ganancias. Los retiros realizados para gastos médicos cualificados también están exentos de impuestos. Esta triple ventaja fiscal supone un importante ahorro y anima a los empleados a ahorrar para gastos sanitarios.
• Gastos médicos cualificados: Los empleados pueden utilizar los fondos de sus HSA para pagar gastos médicos cualificados, incluidos deducibles, copagos, medicamentos recetados, atención dental y oftalmológica y otros servicios sanitarios elegibles. Es importante conservar la documentación adecuada de los gastos médicos a efectos fiscales.
• Reinversión y transferibilidad: Los fondos de una HSA se transfieren de un año a otro y se acumulan con el tiempo. Los empleados pueden llevarse consigo sus cuentas HSA si cambian de trabajo o de plan de seguro médico, lo que garantiza la continuidad de sus ahorros y la flexibilidad en la gestión de sus gastos sanitarios.
• Opciones de inversión: Una vez que el saldo de la HSA alcanza un determinado umbral, los empleados pueden tener la opción de invertir los fondos sobrantes en diversas opciones de inversión ofrecidas por el proveedor de la HSA, como The Difference Card. Esto permite que la HSA crezca potencialmente y obtenga rendimientos de inversión con el tiempo, mejorando el potencial de ahorro a largo plazo.

Los empleados deben revisar los términos y condiciones específicos de su proveedor de HSA, comprender las normas y limitaciones, y consultar con un asesor financiero o profesional fiscal para maximizar su potencial de ahorro.

Aportaciones y límites de gastos para cuentas de ahorro sanitario y planes de salud con deducible elevado

Ventajas para la empresa de ofrecer una HSA con tarjeta diferencial:

• Una Tarjeta Diferencia HSA proporciona ahorros para su empresa y sus empleados
• Ofrecer un HDHP cualificado junto con una HSA puede ser una estrategia poderosa para que los empleadores reduzcan su responsabilidad fiscal FICA y de desempleo federal.
• Combinando una HSA con un plan MERP de la Tarjeta Diferencia puede llevar sus ahorros aún más lejos.

Recursos útiles de la HSA

¿Qué es una HSA?

Herramienta de inversión HSA

Guía de inversiones en HSA