Cuentas de ahorro para la salud

Cuenta de ahorro sanitario (HSA)

Si su empresa ofrece un plan de salud con deducible elevado (HDHP), también puede ofrecer una Cuenta de Ahorros Sanitarios a los empleados.

Estos fondos cubren las carencias del plan de asistencia sanitaria al tiempo que ofrecen ventajas fiscales. Una HSA es también una excelente forma de ahorrar para la jubilación.

Las HSA se asocian a planes de salud con deducible alto (HDHP), mientras que las FSA están disponibles con varios tipos de planes de seguro médico.

Las HSA ofrecen mayor flexibilidad y propiedad, ya que los fondos se renuevan y acumulan año tras año, mientras que las FSA suelen funcionar sobre una base de "úselo o piérdalo", con fondos que expiran al final del año del plan. Además, las HSA permiten opciones de inversión y ofrecen triples ventajas fiscales.

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  • Triple ventaja fiscal
  • Los fondos nunca caducan
  • El empleado es propietario de la cuenta de por vida
  • Apertura de cuenta sencilla. Un solo paso: la inscripción con el correo electrónico del empleado es necesaria para distribuir los términos y condiciones a los titulares de las cuentas, ayudándoles a evitar las comisiones por extractos en papel.
  • Tarjeta de débito gratuita con acceso a los proveedores del artículo 213 (d). Se utiliza la tecnología MasterCard multicuenta. Los empleados también pueden utilizar las funciones de pago de facturas en línea para pagar a los proveedores o reembolsarse a sí mismos mediante depósito directo.
  • Experiencia de inversión integrada, bajo umbral para invertir, grandes opciones de inversión, base de bajo coste. Negociación fraccionada, experiencia de inversión personalizada, oportunidades educativas. Los empleados deben tener un saldo de HSA mínimo de 1.000 $ para abrir una cuenta de inversión.
  • Los empleados pueden gestionar el gasto, contribuir e invertir el dinero de la HSA utilizando nuestra tecnología. Busque proveedores de calidad dentro de la red y compre medicamentos, compare precios y genéricos disponibles.

¿Qué es una HSA?

A cuenta de ahorro sanitaria es una cuenta de ahorro personal que permite a los empleados ahorrar dinero antes de impuestos para cubrir sus gastos sanitarios actuales y futuros y los de las personas a su cargo.aunque no estén cubiertos por el plan de seguro médico de su empresa.

Los empleados inscritos en un plan de salud con deducible alto elegible para HSA pueden abrir una cuenta de ahorros sanitarios.

Los empresarios también tienen la opción de contribuir a las HSA de sus empleados. Las cuentas de ahorro sanitario cubren gastos como copagos, visitas al médico, franquicias, coseguros y medicamentos con receta.

¿Cómo funciona una HSA?

Una HSA (Cuenta de Ahorro Sanitaria) ofrece ventajas tanto a los empresarios como a los empleados en términos de gastos sanitarios y ventajas fiscales.

Para los empresarios

Las empresas pueden optar por ofrecer HSA como parte de su paquete de prestaciones para empleados.

Así es como funciona para los empresarios:

  • Selección del plan: Los empleadores deben seleccionar un plan de salud con deducible alto (HDHP) que sea compatible con una HSA. Los HDHP suelen tener deducibles más elevados y primas más bajas que los planes de seguro médico tradicionales.
  • Aportaciones a las HSA: Los empleadores tienen la opción de contribuir a las HSA de sus empleados como parte de su paquete de beneficios. Estas contribuciones son deducibles de impuestos para el empleador y no están sujetas a impuestos sobre la nómina. Las aportaciones de la empresa pueden ser de un importe fijo o basarse en una fórmula de igualación.
  • Deducciones en nómina: Las empresas pueden facilitar las deducciones en nómina antes de impuestos para los empleados que decidan contribuir a sus HSA. Esto permite a los empleados contribuir a sus HSA utilizando dólares antes de impuestos, reduciendo su renta imponible.
  • Responsabilidades administrativas: Los empleadores tienen ciertas responsabilidades administrativas en relación con las HSA, como facilitar la apertura de cuentas HSA, procesar las deducciones de nómina y proporcionar la documentación necesaria a efectos fiscales.
  • Educación y comunicación: Los empleadores desempeñan un papel crucial en la educación de los empleados sobre los beneficios de las HSA, cómo abrir y gestionar las cuentas, y las ventajas fiscales asociadas a las HSA. Una comunicación clara y los recursos educativos de The Difference Card pueden ayudar a los empleados a tomar decisiones informadas sobre su asistencia sanitaria y maximizar los beneficios de sus HSA.

Para empleados

Los empleados pueden aprovechar las HSA para ahorrar para gastos sanitarios y disfrutar de ventajas fiscales.

Así es como funciona para los empleados:

  • Requisitos: Los empleados deben estar inscritos en un plan de salud con deducible alto cualificado (HDHP) para poder optar a una HSA. No pueden tener ninguna otra cobertura sanitaria que no sea HDHP, como Medicare u otros planes de seguro médico integrales.
  • Apertura de cuenta: Los empleados pueden abrir una HSA a través de un banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera que ofrezca servicios de HSA. Los empleadores también pueden facilitar el proceso de apertura de la cuenta.
  • Aportaciones: Los empleados pueden contribuir a sus HSA mediante deducciones en nómina antes de impuestos o haciendo aportaciones directas con dinero después de impuestos. Las aportaciones realizadas mediante deducciones en nómina ofrecen la ventaja de reducir la base imponible. El total de las aportaciones, incluidas las del empleado y la empresa, no puede superar los límites anuales de aportación establecidos por el IRS.
  • Ventajas fiscales: Las aportaciones a las HSA son deducibles de impuestos, lo que reduce la renta imponible de los empleados. El dinero de la HSA puede crecer libre de impuestos a través de intereses, inversiones u otras ganancias. Los retiros realizados para gastos médicos cualificados también están exentos de impuestos. Esta triple ventaja fiscal supone un importante ahorro y anima a los empleados a ahorrar para gastos sanitarios.
  • Gastos médicos cualificados: Los empleados pueden utilizar los fondos de sus HSA para pagar gastos médicos cualificados, incluidos deducibles, copagos, medicamentos recetados, atención dental y oftalmológica y otros servicios sanitarios elegibles. Es importante conservar la documentación adecuada de los gastos médicos a efectos fiscales.
  • Reinversión y transferibilidad: Los fondos de una HSA se transfieren de un año a otro y se acumulan con el tiempo. Los empleados pueden llevarse consigo sus cuentas HSA si cambian de trabajo o de plan de seguro médico, lo que garantiza la continuidad de sus ahorros y la flexibilidad en la gestión de sus gastos sanitarios.
  • Opciones de inversión: Una vez que el saldo de la HSA alcanza un determinado umbral, los empleados pueden tener la opción de invertir los fondos sobrantes en diversas opciones de inversión ofrecidas por el proveedor de la HSA, como The Difference Card. Esto permite que la HSA crezca potencialmente y obtenga rendimientos de inversión con el tiempo, mejorando el potencial de ahorro a largo plazo.

Los empleados deben revisar los términos y condiciones específicos de su proveedor de HSA, comprender las normas y limitaciones, y consultar con un asesor financiero o profesional fiscal para maximizar su potencial de ahorro.

¿Para qué sirven los fondos de la HSA?

Las cuentas de ahorro sanitario (HSA) son una forma muy popular de ahorrar para gastos médicos y de salud. Ofrecen ventajas fiscales y pueden utilizarse para cubrir una amplia gama de gastos médicos cualificados.

Algunos gastos que cumplen los requisitos para el uso de los fondos de la HSA incluyen:

  • Visitas al médico y al especialista
  • Estancias hospitalarias
  • Cirugías
  • Medicamentos con receta
  • Tratamientos dentales (aparatos, prótesis, etc.)
  • Atención oftalmológica (gafas, lentes de contacto, exámenes oculares)
  • Servicios de salud mental
  • Atención quiropráctica
  • Fisioterapia
  • Equipamiento médico (muletas, silla de ruedas, etc.)
  • Tratamientos de fertilidad
  • Ciertas terapias alternativas (acupuntura, naturopatía)
  • Algunos medicamentos de venta libre (con receta)

Es importante revisar las directrices específicas del IRS para confirmar la elegibilidad antes de utilizar los fondos de la HSA para estos gastos.

Aportaciones y límites de gastos para cuentas de ahorro sanitario y planes de salud con deducible elevado

2024 2023 Cambiar
Límite de contribución a la HSA (empresario + empleado) Por cuenta propia: 4.150

Familia: 8.300

Solo: 3.850 dólares

Familia: 7.750 dólares

Autónomo: +$300

Familia: +$550

Aportaciones de compensación a la HSA (a partir de 55 años) $1,000 $1,000 Sin cambios
Deducibles mínimos del HDHP Por cuenta propia: 1.600

Familia: 3.200

Solo: 1.500 dólares

Familia: 3.000 dólares

Solo: +$100

Familia: +$200

Importes máximos de desembolso del HDHP (deducibles, copagos y otros importes, pero no primas) Por cuenta propia: 8.050

Familia: 16.100

Solo: 7.500 dólares

Familia: 15.000 dólares

Solo: +$550

Familia: +$1,100

Pareja chocando los cinco delante de un portátil

Ventajas para el empleado de tener una HSA con tarjeta diferencial:

  • Puede modificar el importe de su elección en cualquier momento durante el año del plan.
  • Usted es el propietario de la HSA, lo que significa que el dinero de la cuenta es suyo y permanece con usted, incluso si cambia de plan médico o deja de trabajar.
  • Los reintegros para gastos sanitarios no están sujetos a impuestos.
  • Los fondos no utilizados pasan de un año a otro y, una vez que la cuenta alcanza el umbral de inversión, tiene la opción de invertir los fondos y acelerar sus ahorros.
  • Una vez cumplidos los 65 años, tiene la opción de utilizar su cuenta para cualquier fin sin penalización. Solo tendrá que pagar impuestos sobre la renta por los retiros para gastos no cualificados.
  • El equipo de Difference Card está disponible para ayudarle a utilizar su HSA de la mejor manera posible. Sólo tiene que llamar al Servicio de Atención al Socio.

Ventajas para la empresa de ofrecer una HSA con tarjeta diferencial:

  • Una Tarjeta Diferencia HSA proporciona ahorros para su empresa y sus empleados
  • Ofrecer un HDHP cualificado junto con una HSA puede ser una estrategia poderosa para que los empleadores reduzcan su responsabilidad fiscal FICA y de desempleo federal.
  • Combinando una HSA con un plan MERP de la Tarjeta Diferencia puede llevar sus ahorros aún más lejos.

Tarjeta HSA Super Ahorro Diferente

Una HSA con Tarjeta Diferencia aporta el poder de la triple ventaja fiscal junto con la facilidad de administración.

Triple ventaja fiscal

  1. 1. Las aportaciones están exentas de impuestos
  2. 2. El saldo devenga intereses libres de impuestos
  3. 3. Las distribuciones cualificadas de la cuenta están exentas de impuestos

Los afiliados pueden pasar su Tarjeta Diferencial para obtener fondos de la HSA inmediatamente después de que se realicen las aportaciones a una Cuenta HSA.

Para crear una HSA con tarjeta diferencial, solicite una propuesta hoy mismo.

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Recursos útiles de la HSA


¿Qué es una HSA?


Herramienta de inversión HSA


Guía de inversiones en HSA

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