¿Qué es una HSA y cómo funciona?

Cada vez más estadounidenses están empezando a utilizar las cuentas de ahorro para la salud (HSA) como ayuda para sufragar sus gastos sanitarios. A medida que las HSA ganan popularidad, es probable que quiera saber si una HSA es adecuada para usted, especialmente si su empresa ofrece una HSA en su paquete de beneficios con un Plan de Salud Cualificado con Deducible Elevado (QHDHP). Afortunadamente, entender una Cuenta de Ahorros para la Salud es fácil una vez que conozca algunos aspectos básicos sobre la elegibilidad y el funcionamiento de los planes.

Obtenga más información sobre qué es una HSA, cómo funciona y las principales ventajas y desventajas de seleccionar una para ayudarle a decidir si una HSA es una buena idea para su plan de salud.

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¿Qué es una HSA?

Una cuenta de ahorro para la salud es un tipo de cuenta de ahorro personal que se puede utilizar para pagar los gastos médicos. Dado que estas cuentas están libres de impuestos a nivel federal, los titulares pueden utilizar el dinero antes de impuestos para pagar sus gastos médicos. Los miembros elegibles pueden crear y utilizar estas cuentas de ahorro emparejándolas con planes de salud de alto deducible (HDHP), ya que pueden utilizar sus fondos de HSA para los gastos médicos de bolsillo.

¿Cómo funciona una cuenta HSA?

Cuando tenga una HSA, ingresará en la cuenta aportaciones libres de impuestos durante toda la vida de la cuenta. Si tiene un gasto médico cualificado, puede retirar este dinero sin incurrir en ningún impuesto federal para pagar el gasto. Dado que el dinero que ingresa es deducible de los impuestos, una cuenta HSA sirve para reducir su renta imponible, lo que puede ahorrarle dinero cuando llegue la temporada de impuestos. Las HSA son el único vehículo de inversión con triple ahorro fiscal.

Cuando se abre una HSA a través de una empresa, se sigue un proceso similar al de un plan 401(k). Muchas veces, podrá seleccionar entre una variedad de fondos de inversión para crear la cartera de HSA que desee. Dado que este tipo de HSA está disponible a través de un empleador, éste tiene la capacidad de retirar las contribuciones de su cheque de pago para la HSA antes de pagarle a usted. Muchos empleadores también igualan un porcentaje de la contribución que sus empleados hacen a la HSA.

Dado que una HSA puede adoptar diversas formas, normalmente puede elegir el porcentaje de sus ingresos que desea que la empresa descuente de su nómina. Cuando tienes una HSA a través de tu empresa, suele ser muy cómodo, ya que no tendrás que dedicar tiempo a mover manualmente el dinero a tu HSA.

Acudir a una empresa no es la única opción para recibir una HSA. Como individuo, puede trabajar con una institución financiera o un banco para abrir una HSA. Las HSA individuales suelen tener más opciones de financiación, pero, por supuesto, no recibirá ningún dinero de la empresa a través de un programa de aportaciones. También tendrá que ingresar dinero en su cuenta en lugar de que su empresa lo haga por usted. Puede deducirlo al presentar su declaración de la renta a través de las contribuciones de la nómina antes de impuestos.

Tanto si realiza aportaciones a su HSA a través de su empresa como si lo hace de forma individual, es probable que su proveedor de HSA le entregue una tarjeta de débito médica, como una Difference Card. Esta tarjeta estará conectada al saldo de su HSA.

¿Cómo puede utilizar los fondos de la HSA?

Si está interesado en una HSA, probablemente querrá saber cómo puede utilizar los fondos de su HSA. Afortunadamente, puede encontrar un montón de gastos elegibles que cubren las HSA. Tampoco tiene que utilizar los fondos de la HSA sólo para usted, ya que los fondos de la HSA a menudo pueden aplicarse al cónyuge o a las personas a cargo del titular de la cuenta.

¿Para qué se pueden utilizar los fondos de la HSA? Mientras determina si una HSA es adecuada para usted, conozca más sobre algunos de los gastos médicos más comunes que las HSA suelen cubrir:

• Medicamentos de venta libre: Puedes comprar muchos medicamentos de venta libre, como analgésicos, medicamentos para la alergia y el resfriado, crema solar, EPI y más con tu HSA.
• Tratamientos complementarios: Muchas HSA cubren tratamientos complementarios destinados a ayudar al bienestar, como masajes o cuidados quiroprácticos.
• Tratamiento de la adicción a las drogas: Si necesita ayuda para la recuperación de la adicción, a menudo puede utilizar el saldo de su HSA para pagar los costes asociados a la misma, como los gastos de tratamiento en régimen de internado.
• Servicios de fertilidad y maternidad: Puedes encontrar HSA que cubren varios servicios de maternidad, como bolsas de almacenamiento de leche materna y sacaleches. También suelen cubrir los gastos de mejora de la fertilidad, como los de la fecundación in vitro o la cirugía.
• Material de vigilancia de la salud y de primeros auxilios: Muchos suministros de control de la salud y de primeros auxilios suelen estar cubiertos por su HSA, como calcetines de compresión, glucómetros, vendas y manguitos de presión.
• Productos de higiene femenina: Puedes pagar compresas, tampones y otros productos de higiene femenina con el saldo de tu HSA.
• Recetas médicas: Una HSA suele cubrir la insulina y los medicamentos recetados.
• Atención oftalmológica y dental: Aunque no siempre están cubiertos por los planes de seguro, el titular de una cuenta de ahorro para la salud a menudo puede pagar los cuidados dentales con el saldo de su HSA. También pueden utilizar su HSA para pagar algunos gastos de visión, como lentes de contacto perdidas o dañadas e incluso cirugía ocular.

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¿Quién puede optar a una HSA?

Las HSA están supervisadas por el gobierno federal, que crea y hace cumplir varias directrices sobre quiénes son elegibles. Uno de los requisitos más importantes para poder optar a una HSA es que su seguro médico actual sea un plan de salud con deducible alto cualificado (QHDHP).

Un HDHP es un plan de salud que tiene deducibles relativamente altos con primas relativamente bajas. Quien quiera tener una HSA debe tener un plan de salud con deducible alto cualificado que cumpla las directrices del gobierno federal sobre el umbral máximo de desembolso y el deducible mínimo del año para una HSA.

Para 2021, el IRS fija el deducible mínimo anual en 1.400 dólares para la cobertura exclusiva y en 2.800 dólares para la cobertura familiar. El IRS también ha fijado el deducible anual máximo y otros gastos de bolsillo en 7.000 dólares para la cobertura exclusiva y 14.000 dólares para la cobertura familiar. Si se ha inscrito en un HDHP que cumple estos requisitos del IRS, a menudo puede inscribirse en una HSA.

Aunque estar inscrito en un QHDHP es uno de los factores más importantes para que una persona pueda acceder a una HSA, también hay otras variables importantes:

• No debe ser reclamado como dependiente.
• No debe estar inscrito en Medicare.
• No debe estar cubierto por otros planes de salud que no sean su QHDHP, como el plan de salud de su cónyuge.
• No debe utilizar las prestaciones militares de la Administración de Veteranos.
• No debe formar parte de otras cuentas alternativas de ahorro para gastos médicos que sean inhabilitantes, como una cuenta de reembolso de gastos médicos (HRA) o una cuenta de gastos flexibles (FSA).
• Sin embargo, puede contribuir a una FSA de propósito limitado (LPFSA).
• No debe estar inscrito en TRICARE for Life ni en TRICARE.

Preguntas frecuentes sobre la elegibilidad de la HSA

Si está interesado en una HSA, es posible que todavía tenga algunas preguntas sobre su elegibilidad. Tómese un momento para revisar algunas respuestas a las preguntas más frecuentes sobre la elegibilidad de la HSA:

• ¿Tiene que ser un empleado? No tiene que pasar por su empleador para tener derecho a su HSA.
• ¿Puede crear su propia HSA? Dado que no es necesario ser un empleado para tener una HSA, puede crearla por su cuenta sin la ayuda de un empleador. Estas cuentas HSA suelen tener algunas restricciones, pero puede crearlas usted mismo.
• ¿Hay límites de ingresos? Una HSA no tiene ningún límite de ingresos.
• ¿Puede abrir una HSA para sus hijos? Las HSA están restringidas a los adultos, por lo que es imposible crear HSA independientes para sus hijos si puede declararlos como dependientes.
• ¿Puede su cónyuge crear una HSA? A diferencia de los hijos, los cónyuges también pueden tener una HSA si cumplen otros requisitos de elegibilidad de la HSA.
• ¿Es necesario estar empleado para contribuir a una HSA? No es necesario estar empleado para contribuir a una HSA. Puede aportar fondos procedentes de otras fuentes, como el desempleo, los ahorros personales y los ingresos por dividendos.

Si está interesado en una HSA, es posible que todavía tenga algunas preguntas sobre su elegibilidad. Tómese un momento para revisar algunas respuestas a las preguntas más frecuentes sobre la elegibilidad de la HSA:

¿Cuáles son los beneficios de una HSA?

Las HSA tienen varias ventajas que las convierten en una opción popular para quienes tienen HDHP. Algunas de estas ventajas incluyen la posibilidad de ganar intereses, ahorrar para la jubilación y conservar el dinero que se deposita en ella. Descubra más sobre los muchos beneficios de una HSA a continuación:

• Ahorro en gastos médicos: Con una HSA, puede ahorrar en gastos médicos. En lugar de pagar los gastos médicos con ingresos imponibles, puede utilizar el dinero libre de impuestos de su HSA para pagar gastos sanitarios como la franquicia, el coseguro y los copagos. También puede utilizar el dinero para pagar cosas que el seguro médico no suele cubrir, como gafas, ortodoncia, lentes de contacto y cuidados dentales. Al pagar estos gastos con ingresos libres de impuestos, puede ahorrar dinero en sus gastos médicos a largo plazo.
• Intereses libres de impuestos: Cuando tiene una HSA, el dinero de su cuenta gana intereses libres de impuestos. A medida que su dinero crece, puede utilizarlo para sus futuras necesidades de atención sanitaria o para su jubilación. Si cumple determinados criterios, puede incluso colocar parte del saldo de su HSA en bonos, fondos de inversión y acciones.
• Ahorro de impuestos: Dado que las aportaciones a las HSA se depositan en su cuenta antes de impuestos, pueden reducir su renta imponible. Al reducir su renta imponible, puede acabar pagando menos impuestos, lo que convierte a las HSA en una opción atractiva con ventajas fiscales.
• El dinero le pertenece: A diferencia de otros planes de gastos médicos como las FSA, las LPFA y las DCA, el dinero que deposita en una cuenta HSA es suyo. Puede elegir cómo y cuándo gastarlo o si quiere ahorrarlo. Si inicialmente recibió una HSA a través de un empleador, puede llevarse la HSA cuando cambie de trabajo. También puede conservar su dinero si adquiere un HDHP diferente.
• Ahorro para la jubilación: El dinero que deposita en una HSA no caduca nunca. Gracias a estos ahorros, puedes utilizar el dinero que tengas en tu HSA para la jubilación. Una vez cumplidos los 65 años, puedes utilizar los fondos de tu HSA para lo que quieras sin ninguna penalización.

¿Hay algún inconveniente en una HSA?

Aunque las HSA tienen muchas ventajas, debe tener en cuenta algunos inconvenientes antes de abrir una HSA. Algunos de estos inconvenientes son:

• Acceso restringido: Dado que sólo puedes contribuir a una HSA si tienes un QHDHP, está limitada a un grupo selecto de personas.
• Formas limitadas de gastar: No puede utilizar los fondos de su HSA para nada, excepto para gastos médicos elegibles, deducibles y copagos hasta que pase los 65 años. Estas limitaciones pueden resultar poco atractivas para quienes desean utilizar su dinero con mayor libertad.
• Se gravan los gastos no médicos: Cuando retira dinero de su HSA para gastos no médicos, será gravado. Este dinero puede incluso estar sujeto a sanciones del gobierno federal.
• Debe mantener un registro de gastos: En ocasiones, los titulares de cuentas HSA pueden ser objeto de una auditoría del IRS. Debido a la posibilidad de una auditoría, tendrá que hacer un seguimiento de sus gastos y conservar un registro de los mismos.

Aunque las HSA tienen muchas ventajas, debe tener en cuenta algunos inconvenientes antes de abrir una HSA. Algunos de estos inconvenientes son:

Debido a algunos de los inconvenientes de una HSA, podría interesarle otras alternativas, como una FSA o una HRA de tarjeta diferencial, si las ofrece su empresa.

Las FSA suelen ser ofrecidas por un empleador y no tienen ningún requisito, lo que significa que alguien sin un HDHP puede crear una. Al igual que las HSA, las FSA permiten a los titulares de las cuentas depositar dinero en ellas y gastarlo en gastos médicos cualificados sin que este dinero sea gravado. Sin embargo, con las FSA, las opciones de traspaso suelen ser limitadas.

Las HRAs son otra opción popular, con estas cuentas establecidas por los empleadores y diseñadas para financiar completamente los copagos de sus empleados, los gastos deducibles, el coseguro y los gastos de bolsillo que un empleado pueda tener con su seguro. A diferencia de las HSA, las HRA son financiadas en su totalidad por el empleador, por lo que si un empleado cambia de trabajo, no podrá llevarse su cobertura de HRA con él.

Cómo abrir una HSA con su empresa

Si le interesa una HSA y su empresa la ofrece, suele ser fácil abrir una cuenta. La empresa suele darle toda la información que necesita sobre la HSA y los pasos para abrir una HSA a su nombre. Por lo general, el departamento de RRHH de la empresa ayudará al empleado a crear una HSA.

Antes de abrir una HSA, es importante comprobar primero los requisitos de elegibilidad y otros requisitos para asegurarse de que los cumple. También puede revisar los términos particulares de la HSA para ver en qué puede gastar el dinero y otras reglas que pueden aplicarse a usted. Dado que su empresa puede ofrecer múltiples opciones de HSA, es una buena idea revisar estas opciones para encontrar la que mejor se adapte a sus necesidades.

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Nuestra tarjeta Difference Card HSA también tiene la ventaja de poder acceder rápidamente a su saldo. Por ejemplo, tan pronto como contribuya a su HSA, puede pasar su Tarjeta Difference y utilizar instantáneamente los nuevos fondos.

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