Qué pasa con su cuenta de ahorros si deja su trabajo
Si le han despedido o ha decidido dejar su trabajo, quizá se pregunte qué pasará con su cuenta de ahorros sanitarios (HSA). Puesto que usted es el propietario de su HSA, ésta le seguirá allá donde vaya. Esto significa que seguirá teniendo su HSA, ya sea empleado, desempleado o cambie de trabajo.
¿Qué es una HSA y cómo funciona?
Una cuenta de ahorros sanitarios es un tipo de cuenta de ahorros dedicada a ayudarle a pagar los gastos médicos que cumplan los requisitos. Puede utilizar su HSA para:
- Atención oftalmológica y odontológica
- Medicamentos de venta libre y con receta
- Quiropráctica, masajes y otros tratamientos complementarios
- Tratamiento y recuperación de adicciones
- Material médico, como botiquines de primeros auxilios y equipos de vigilancia de la salud.
- Copagos, franquicias y coseguros
Una HSA no es un seguro médico, sino una cuenta que puede utilizar para pagar gastos médicos no cubiertos por su plan actual.
¿Por qué crear una HSA?
Las HSA tienen ciertas ventajas fiscales, como las aportaciones y los reintegros libres de impuestos. Tampoco tendrá que pagar impuestos por los intereses que devengue su HSA.
¿Cómo se abre una HSA?
Puede abrir una HSA a través de su empresa, si tiene la opción, o con un banco, cooperativa de crédito u otra entidad financiera. En cualquier caso, debe estar inscrito en un plan de salud con deducible alto (HDHP) para poder abrir una cuenta de ahorros sanitarios. Su plan de salud debe tener una franquicia que cumpla los requisitos establecidos por el IRS. Por ejemplo, el deducible mínimo para un HDHP en 2023 es de 1.500 $.
Otros requisitos de admisibilidad son
- No puede tener otro seguro médico, incluido Medicare
- Otra persona no podría haberte declarado como dependiente en su declaración de la renta del año anterior
A través de su empresa
Si abre una HSA en el trabajo, su empresa aportará fondos a su HSA en su nombre. Así es como funciona:
- Acepta reducir una parte de su salario.
- Su empresa aporta a su HSA la cantidad que le descuentan de su salario.
Como estas cotizaciones no son técnicamente salarios, Hacienda no las grava.
Por tu cuenta
El primer paso para abrir una HSA por su cuenta es encontrar una entidad financiera que ofrezca este tipo de cuenta. Empiece su búsqueda en Internet o póngase en contacto con su aseguradora médica para que le recomiende una. Su banco, correduría o cooperativa de crédito actuales también pueden orientarle en la dirección correcta.
Antes de abrir una HSA por su cuenta, infórmese de lo siguiente:
- Tasas que tendrá que pagar, en su caso
- Servicios y prestaciones ofrecidos
- Cómo acceder a su dinero y consultar su saldo
Por último, piense en cómo aportará dinero a su HSA. Lo más probable es que aporte dinero en efectivo ya gravado y que luego solicite una deducción fiscal por las aportaciones que haya hecho cuando presente su declaración de la renta.
¿Qué pasa con su HSA si deja su trabajo?
Si renuncia o cambia de trabajo, no perderá su HSA. Su HSA y sus fondos, incluidos los fondos aportados por su empleador, son de su propiedad, mantenga o no su empleo. Sin embargo, si al renunciar a su trabajo pierde su HDHP, ya no podrá contribuir a su HSA - tendrá que esperar hasta inscribirse en un HDHP para comenzar a agregar fondos nuevamente.
¿Puede seguir retirando dinero de su HSA si pierde su HDHP? Claro que puede. Siempre que utilice los fondos para pagar gastos médicos cualificados, puede acceder a sus fondos independientemente del tipo de plan que tenga o si no está asegurado y puede hacerlo libre de impuestos y multas.
¿Qué pasa con su HSA si le despiden?
¿Le han despedido del trabajo? No se preocupe - usted sigue siendo dueño de su HSA. Igual que si renunciara a su trabajo, su empleador dejará de contribuir a su HSA una vez que lo despidan, y no podrá agregar fondos si pierde su HDHP. Pero aún puede usar su HSA para gastos médicos calificados y comenzar a contribuir una vez que se vuelva a inscribir en un HDHP.
Si le han despedido, es posible que tenga acceso a determinadas prestaciones. Por ejemplo, si actualmente recibes una indemnización por desempleo, es posible que puedas utilizar los fondos antes de impuestos de tu HSA para pagar las primas mensuales del seguro.
¿Cómo transferir la cuenta HSA de su antigua empresa?
No es necesario que siga con el mismo proveedor de HSA si deja su trabajo o le despiden: depende totalmente de usted. Puede transferir sus fondos a un nuevo proveedor de HSA cuando lo desee, y suele ser un proceso sencillo.
Si desea conservar su HSA con su antigua empresa, sepa que es posible que tenga que pagar una cuota de mantenimiento para mantenerla abierta.
Enviar un formulario de transferencia
Para transferir fondos a una nueva HSA, normalmente hay que rellenar un formulario de transferencia. Es posible que pueda rellenar un formulario de transferencia en línea a través del sitio web de su proveedor de HSA. Si no es posible, llame a su proveedor y pídale que le envíe el formulario por correo.
Tenga en cuenta que puede haber una comisión de transferencia para enviar fondos de su antigua HSA a la nueva.
Completar una prórroga
También puede iniciar una transferencia. En este caso, pedirá a su actual proveedor de HSA que le envíe los fondos mediante depósito directo o cheque. Tendrá 60 días para depositar ese dinero en su nueva HSA. Si no cumple el plazo, es posible que tenga que pagar una multa e impuestos al IRS.
¿Y si quiere cerrar su HSA?
Puede cerrar su HSA en cualquier momento. Sin embargo, tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que retire y que no destine a gastos médicos que cumplan los requisitos. También tendrá que pagar una penalización si no utiliza los fondos de la HSA para gastos médicos y es menor de 65 años. Para evitar impuestos o multas, considere la posibilidad de mantener su HSA abierta mientras busca un nuevo trabajo o proveedor de HSA. A la larga, podría merecer la pena.
Conozca las HSA de la tarjeta de la diferencia
Una vez que abre una HSA, es suya y puede llevársela a todas partes, tanto si cambia de empresa como si se queda en paro. Mientras siga cumpliendo los requisitos de elegibilidad, podrá disfrutar de su HSA y de sus numerosas ventajas.
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