¿Cómo se puede contribuir a una HSA?

Muchos estadounidenses están creando cuentas de ahorro para la salud (HSA) con el fin de ahorrar dinero para los gastos sanitarios. Es posible que su empresa le ofrezca un Plan de Salud con Deducible Alto Cualificado (QHDHP) en su paquete de beneficios. También puede tener la opción de utilizar una HSA como autónomo. Puede utilizar los fondos de esta cuenta de ahorro para cubrir las carencias de su plan de salud y recibir los servicios sanitarios que necesite. Si está pensando en abrir una HSA, primero deberá determinar si esta cuenta de ahorro es adecuada para usted.

Más información sobre las HSA

Muchos empleados tienen preguntas sobre las HSA. ¿Las aportaciones de la empresa a la HSA están sujetas a impuestos? ¿Se puede establecer un depósito directo en la HSA? En pocas palabras, usted querrá considerar muchas cosas antes de abrir una HSA. A lo largo de este artículo, cubriremos todo, desde lo que es una HSA hasta quién puede abrir una y cómo contribuir a la cuenta.

¿Qué es una HSA?

Con una cuenta de ahorro personal conocida como cuenta de ahorro para la salud (HSA)puede ahorrar su dinero antes de impuestos para gastos sanitarios futuros o actuales. Puede utilizar estos fondos para sus propios gastos sanitarios o los de sus dependientes de sus dependientes, a menos que los dependientes tengan otra cobertura que no sea también un plan QHDHPincluso si el plan de seguro médico de su empresa no los cubre. Una HSA cubre los gastos de bolsillo relacionados con la salud no cubiertos por su plan de salud con deducible alto (HDHP). Estos gastos incluyen deducibles, copagos, recetas médicas y coseguros.

Dado que sus aportaciones a una HSA son deducibles de impuestos, una HSA puede ahorrarle dinero y reducir sus ingresos imponibles. Una HSA es también el único vehículo de inversión con triple ahorro fiscal. El dinero que se ingresa, las ganancias de la inversión y el dinero utilizado para los gastos cualificados están libres de impuestos. La apertura de una HSA a través de su empresa es similar al proceso de apertura de un plan 401(k). Para construir su cartera ideal de HSA, puede elegir entre varios fondos de inversión. Su empresa puede descontar las aportaciones a la HSA de su nómina antes de pagarle a usted. También puede igualar un porcentaje de lo que usted aporta a su HSA.

Las HSA pueden adoptar diferentes formas. Por lo general, usted puede seleccionar el porcentaje de ingresos que desea que su empleador retire de su cheque de pago. Esta posibilidad hace que las HSA sean muy cómodas. El dinero de su HSA se trasladará a la cuenta automáticamente sin que tenga que acordarse de trasladarlo.

Puede abrir una HSA a través de su empresa, o puede abrirla como individuo si es un trabajador por cuenta propia. Tanto si realiza las aportaciones a la HSA a través de la empresa como si lo hace de forma individual, es probable que reciba una tarjeta de débito médica, como la tarjeta Difference. Esta tarjeta estará vinculada al saldo de su HSA.

Puede abrir una HSA individual en su banco o institución financiera. Esta opción puede tener más opciones de financiación que las HSA de la empresa. En este caso, usted será el único que contribuya a la cuenta de ahorro. Este aspecto podría significar menos ahorros y menos comodidad que la que obtendría con una HSA a través de su empleador. En lugar de las contribuciones de nómina de la HSA antes de los impuestos, usted hará la deducción cuando declare sus impuestos.

¿Quién puede abrir una HSA?

El gobierno federal supervisa las HSA. Desarrolla y hace cumplir las directrices sobre quién puede acceder a estas cuentas de ahorro. Su plan de seguro médico está vinculado a su elegibilidad para la HSA. Puede abrir una HSA si está inscrito en un QHDHP elegible para HSA.

Los HDHP son planes de seguro médico con primas relativamente bajas y deducibles elevados. Si quiere abrir una HSA, su plan de salud debe cumplir las directrices federales relativas al deducible mínimo y al umbral máximo de desembolso. En 2022, el deducible mínimo anual para la cobertura individual es de 1.400 $ o de 2.800 $ para la cobertura familiar. Los gastos máximos anuales de bolsillo y el deducible para la cobertura exclusiva son de 7.050 $ para un individuo o de 14.100 $ para la cobertura familiar. Si su HDHP cumple estos requisitos, es probable que pueda inscribirse en la HSA.

Además de tener un QHDHP, algunos otros factores podrían afectar su elegibilidad para la inscripción en la HSA:

• No está inscrito en TRICARE.
• Nadie te reclama como dependiente.
• No está inscrito en Medicare.
• No utiliza las prestaciones militares de la VA.
• No está cubierto por otro plan de salud más allá de su QHDHP, como el seguro de salud de su cónyuge.
• No dispone de una cuenta de ahorro médica alternativa inhabilitante, como una cuenta de gastos flexibles (FSA) o una cuenta de reembolso de gastos médicos (HRA). Sin embargo, puede tener una FSA de propósito limitado.

Tenga en cuenta que las HSA sólo están disponibles para adultos. No puede abrir una HSA independiente para su hijo si lo reclama como dependiente. Sin embargo, su cónyuge puede tener una HSA si cumple los requisitos de elegibilidad.

¿Por qué elegir una HSA?

Si usted tiene un QHDHP, una HSA puede ofrecerle varios beneficios, tales como

Ahorro de impuestos: Usted puede disminuir sus ingresos gravables haciendo contribuciones a su HSA con dólares antes de impuestos. Este punto es una de las características más atractivas de una HSA porque significa que puede pagar menos impuestos.

Acceso a los fondos: El dinero de su HSA es suyo, a diferencia de otros planes de gastos sanitarios, como las FSA, las DCA o las LPFSA. El dinero es suyo para decidir cuándo y cómo gastarlo o ahorrarlo. Si abre una HSA a través de su empresa, puede mantener la cuenta cuando cambie de trabajo o adquiera un HDHP diferente.

Intereses libres de impuestos: El dinero de su HSA gana intereses libres de impuestos. Puede utilizar sus fondos para necesidades sanitarias futuras o actuales o incluso para la jubilación mientras su dinero crece. Si cumple ciertos criterios, puede incluso poner parte de sus fondos de la HSA en acciones, bonos y fondos de inversión.

Ahorros para la jubilación: Los fondos de su HSA no caducan, por lo que puede utilizar su dinero para la jubilación una vez que alcance la edad de jubilación. A los 65 años, puedes utilizar los fondos de tu cuenta para los gastos que quieras sin penalización.

Ahorro en gastos médicos: Una HSA puede ayudarle a ahorrar en gastos médicos que cumplan los requisitos. En lugar de utilizar sus ingresos imponibles para pagar sus gastos médicos, puede utilizar el dinero libre de impuestos de su HSA para cubrir sus gastos de coseguro, copagos y deducibles. Puede utilizar estos fondos para cubrir gastos que el seguro médico no suele cubrir, como ortodoncia, lentes de contacto y gafas. Ahorre dinero a largo plazo cubriendo estos gastos con dólares libres de impuestos.

¿Puedo deducir las aportaciones a la HSA?

Los depósitos directos a su HSA pueden deducirse de sus impuestos. Sin embargo, las contribuciones del empleador ya han sido excluidas de sus ingresos, lo que significa que no puede tomar una deducción adicional por ellas. Si utiliza su HSA para cubrir sus gastos sanitarios, no tiene que detallar las deducciones médicas por estos gastos.

Sin embargo, si tiene suficientes gastos de salud que no pagó con su HSA, es posible que pueda reclamar estos gastos durante la temporada de impuestos como una deducción detallada. Sus gastos deducibles deben ser un determinado porcentaje de su ingreso bruto ajustado (AGI) si quiere detallar. Dado que sus contribuciones a la HSA reducen su AGI, puede ser más fácil pasar este umbral.

En el momento de su aportación, el dinero depositado no está sujeto al impuesto federal sobre la renta. Los fondos de su HSA también se acumulan año tras año si no gasta el dinero. Otras ventajas fiscales que se derivan de tener una HSA son:

• Ganancias libres de impuestos.
• Distribuciones libres de impuestos utilizadas para gastos médicos cualificados.
• Exclusión de las cotizaciones empresariales de su renta bruta.
• Posibilidad de obtener una deducción fiscal por sus aportaciones adicionales a la HSA.
• Exclusión de la renta bruta de las aportaciones a la HSA realizadas a través de deducciones en la nómina.

Si abre una HSA a través de su empresa, ésta se encargará de los trámites para sus impuestos. Por otro lado, si abres la HSA por tu cuenta, te llevarás la deducción fiscal al presentar tus impuestos.

Cómo contribuir a una HSA

Cuando abre una HSA, puede aportar dólares libres de impuestos a la cuenta. Tanto usted como su empleador pueden contribuir a su HSA. Sin embargo, si no tiene un empleador o un plan de seguro médico patrocinado por el empleador, todavía puede ser capaz de abrir y contribuir a una HSA.

¿Puedo contribuir a una HSA por mi cuenta?

No tiene que ser un empleado para contribuir a una HSA, lo que significa que puede crear y contribuir a una HSA de forma independiente. Aunque estas HSA suelen venir con restricciones, usted puede crear una. En lugar de contribuir con fondos de un empleador, puede aportar dinero de otras fuentes a su HSA. Estas otras fuentes pueden incluir ahorros personales, ingresos por dividendos e ingresos por desempleo.

Cuánto se debe aportar a una HSA

Las HSA no tienen límites de ingresos, pero sí de aportaciones. A partir de 2022, el límite de contribución a la HSA, tanto para el empleado como para el empleador es 3.650 dólares para el empleado y 7.300 dólares para la familia. Las personas de 55 años o más también pueden hacer contribuciones de recuperación a la HSA de 1.000 dólares. El desembolso máximo del HDHP para los copagos, deducibles y otros importes es de 7.050 $ para el asegurado y 14.100 $ para la familia.

Formas de contribuir a su HSA

Hay varias maneras de contribuir a su HSA, como depósitos directos recurrentes o depósitos únicos.

• Depósito directo recurrente de la nómina: Una de las formas más populares en que los empleadores contribuyen a las HSA de sus empleados es a través de un depósito directo recurrente de su cheque de pago. Este tipo de contribución se realiza antes de que se deduzcan los impuestos de la nómina. Si desea establecer este tipo de contribución, puede trabajar con el administrador de beneficios de su empleador.
• Depósito mensual recurrente: Además, puede configurar un depósito mensual recurrente desde su cuenta bancaria personal. Seleccione la cantidad y la fecha que desee para que el depósito vaya a su HSA cada mes. Este acuerdo es un ejemplo de contribución a la HSA después de impuestos.
• Depósito único: También puede hacer un depósito único en su cuenta HSA desde su cuenta bancaria personal. Al autorizar un retiro de su cuenta corriente o de ahorros, puede contribuir a su HSA en cualquier momento. Este método es otro ejemplo de contribución a la HSA después de impuestos.
• Aportaciones a la HSA después de la jubilación: La elegibilidad de la HSA no se basa en el empleo. Incluso después de jubilarse, puede seguir contribuyendo a su HSA siempre que tenga un QHDHP y no esté inscrito en Medicare. Los gastos sanitarios tienden a ser elevados a medida que envejece y no tendrá que pagar el impuesto sobre la renta por el dinero de su HSA siempre que lo utilice para gastos médicos cualificados.

¿Cómo se puede utilizar el dinero de la HSA?

Si está interesado en abrir una HSA, primero debe entender cómo puede utilizar los fondos de esta cuenta. Las HSA cubren muchos gastos sanitarios que no cubre un plan de salud con deducible alto, por lo que esta cuenta de ahorro atrae a tantos estadounidenses. Puede retirar fondos de su HSA sin incurrir en impuestos federales siempre que usted o su dependiente tengan un gasto médico que cumpla los requisitos. Algunos de los gastos médicos más comunes que su HSA puede cubrir son

• Recetas médicas: Una HSA puede cubrir la insulina y los medicamentos recetados por su médico.
• Gastos de seguro médico: Puede utilizar los fondos de su HSA para cubrir los gastos del seguro médico, como el coseguro, los copagos y las franquicias. Recuerda que normalmente no puedes utilizar los fondos de la HSA para pagar la prima.
• Atención odontológica y oftalmológica: Los planes de seguro médico no siempre cubren la atención odontológica y oftalmológica. Muchos titulares de HSA utilizan los fondos de sus cuentas para pagar los gastos dentales y de la vista, como como endodoncias, gafas y lentes de contacto.
• Tratamiento de la adicción a las drogas: Con una HSA, puede cubrir los costes asociados al tratamiento de la adicción y la recuperación, como el tratamiento hospitalario.
• Productos de higiene femenina: Puedes utilizar el saldo de tu HSA para pagar productos de higiene femenina como tampones y compresas.
• Tratamientos complementarios: Si necesita un tratamiento complementario para ayudar a su bienestar general, como la atención quiropráctica o los masajes, puede utilizar su HSA para cubrir estos gastos.
• Medicamentos de venta libre: Puede utilizar su HSA para comprar varios medicamentos de venta libre. Pueden ser medicamentos para el resfriado, para la alergia, analgésicos, equipos de protección individual (EPI) y protectores solares.
• Servicios de maternidad y fertilidad: Puede utilizar los fondos de su HSA para cubrir servicios de maternidad y gastos de mejora de la fertilidad. Estos podrían incluir sacaleches, bolsas de almacenamiento de leche materna, fecundación in vitro y cirugía.
• Suministros de primeros auxilios y de control de la salud: Las HSA también pueden cubrir muchos suministros de primeros auxilios y de control de la salud, como vendas, glucómetros, manguitos de presión y calcetines de compresión.

No puede destinar los fondos de su HSA a artículos de venta libre como cosméticos y pasta de dientes. Las cirugías cosméticas y las vacaciones a climas más saludables también se consideran gastos no elegibles.

Más información sobre las HSA con la Tarjeta Diferencial

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