
¿Cómo se puede contribuir a una HSA?
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Many Americans are creating Health Savings Accounts (HSAs) to save money for healthcare costs. Your employer may offer a Qualified High Deductible Health Plan (QHDHP) in your benefits package. You may also have the option to utilize an HSA as a self-employed freelancer. You can use the funds from this savings account to fill in gaps in your healthcare plan and receive the health services you need. If you're considering opening an HSA, you'll first want to determine whether this savings account is right for you.
Many employees have questions about HSAs. Are employer HSA contributions taxable? Can you set up an HSA direct deposit? Simply put, you'll want to consider many things before opening an HSA. Throughout this article, we'll cover everything from what an HSA is to who can open one and how to go about contributing to the account.
¿Qué es una HSA?
With a personal savings account known as a Health Savings Account (HSA), you can save your pre-tax dollars for future or current healthcare expenses. You can use these funds for your own healthcare expenses or your dependents' healthcare costs, unless the dependents are on other coverage that is not also a QHDHP plan, even if your employer's health insurance plan doesn't cover them. An HSA covers out-of-pocket, health-related expenses not covered by your high deductible health plan (HDHP). These costs include deductibles, copayments, prescriptions, and coinsurance.
Dado que sus aportaciones a una HSA son deducibles de impuestos, una HSA puede ahorrarle dinero y reducir sus ingresos imponibles. Una HSA es también el único vehículo de inversión con triple ahorro fiscal. El dinero que se ingresa, las ganancias de la inversión y el dinero utilizado para los gastos cualificados están libres de impuestos. La apertura de una HSA a través de su empresa es similar al proceso de apertura de un plan 401(k). Para construir su cartera ideal de HSA, puede elegir entre varios fondos de inversión. Su empresa puede descontar las aportaciones a la HSA de su nómina antes de pagarle a usted. También puede igualar un porcentaje de lo que usted aporta a su HSA.
Las HSA pueden adoptar diferentes formas. Por lo general, usted puede seleccionar el porcentaje de ingresos que desea que su empleador retire de su cheque de pago. Esta posibilidad hace que las HSA sean muy cómodas. El dinero de su HSA se trasladará a la cuenta automáticamente sin que tenga que acordarse de trasladarlo.
Puede abrir una HSA a través de su empresa, o puede abrirla como individuo si es un trabajador por cuenta propia. Tanto si realiza las aportaciones a la HSA a través de la empresa como si lo hace de forma individual, es probable que reciba una tarjeta de débito médica, como la tarjeta Difference. Esta tarjeta estará vinculada al saldo de su HSA.
You can open an individual HSA with your bank or financial institution. This option can also come with more options for funding than employer HSAs. In this case, you will be the only one contributing to the savings account. This aspect could mean fewer savings and less convenience than you would get with an HSA through your employer. Rather than pre-tax HSA payroll contributions, you'll take your deduction when you file your taxes.
¿Quién puede abrir una HSA?
El gobierno federal supervisa las HSA. Desarrolla y hace cumplir las directrices sobre quién puede acceder a estas cuentas de ahorro. Su plan de seguro médico está vinculado a su elegibilidad para la HSA. Puede abrir una HSA si está inscrito en un QHDHP elegible para HSA.
Los HDHP son planes de seguro médico con primas relativamente bajas y deducibles elevados. Si quiere abrir una HSA, su plan de salud debe cumplir las directrices federales relativas al deducible mínimo y al umbral máximo de desembolso. En 2022, el deducible mínimo anual para la cobertura individual es de 1.400 $ o de 2.800 $ para la cobertura familiar. Los gastos máximos anuales de bolsillo y el deducible para la cobertura exclusiva son de 7.050 $ para un individuo o de 14.100 $ para la cobertura familiar. Si su HDHP cumple estos requisitos, es probable que pueda inscribirse en la HSA.
Además de tener un QHDHP, algunos otros factores podrían afectar su elegibilidad para la inscripción en la HSA:
- No está inscrito en TRICARE.
- Nadie te reclama como dependiente.
- No está inscrito en Medicare.
- No utiliza las prestaciones militares de la VA.
- You are not covered by another health plan beyond your QHDHP, such as your spouse's health insurance.
- No dispone de una cuenta de ahorro médica alternativa inhabilitante, como una cuenta de gastos flexibles (FSA) o una cuenta de reembolso de gastos médicos (HRA). Sin embargo, puede tener una FSA de propósito limitado.
Tenga en cuenta que las HSA sólo están disponibles para adultos. No puede abrir una HSA independiente para su hijo si lo reclama como dependiente. Sin embargo, su cónyuge puede tener una HSA si cumple los requisitos de elegibilidad.
¿Por qué elegir una HSA?
Si usted tiene un QHDHP, una HSA puede ofrecerle varios beneficios, tales como
Ahorro de impuestos: Usted puede disminuir sus ingresos gravables haciendo contribuciones a su HSA con dólares antes de impuestos. Este punto es una de las características más atractivas de una HSA porque significa que puede pagar menos impuestos.
Acceso a los fondos: El dinero de su HSA es suyo, a diferencia de otros planes de gastos sanitarios, como las FSA, las DCA o las LPFSA. El dinero es suyo para decidir cuándo y cómo gastarlo o ahorrarlo. Si abre una HSA a través de su empresa, puede mantener la cuenta cuando cambie de trabajo o adquiera un HDHP diferente.
Intereses libres de impuestos: El dinero de su HSA gana intereses libres de impuestos. Puede utilizar sus fondos para necesidades sanitarias futuras o actuales o incluso para la jubilación mientras su dinero crece. Si cumple ciertos criterios, puede incluso poner parte de sus fondos de la HSA en acciones, bonos y fondos de inversión.
Retirement savings: The funds in your HSA won't expire, so you can use your money for retirement once you hit retirement age. At age 65, you can use the funds in your account for whatever expenses you want without penalty.
Medical expense savings: An HSA can help you save on qualifying medical expenses. Rather than use your taxable income to pay for your healthcare expenses, you can use tax-free dollars in your HSA to cover your coinsurance, copays and deductible costs. You can use these funds to cover expenses health insurance typically doesn't, such as orthodontia, contacts and eyeglasses. Save money in the long run by covering these expenses with tax-free dollars.
¿Puedo deducir las aportaciones a la HSA?
Direct deposits to your HSA can be deducted from your taxes. However, employer contributions have already been excluded from your income, which means you can't take an additional deduction for them. If you use your HSA to cover your healthcare expenses, you don't have to itemize medical deductions for these costs.
Sin embargo, si tiene suficientes gastos de salud que no pagó con su HSA, es posible que pueda reclamar estos gastos durante la temporada de impuestos como una deducción detallada. Sus gastos deducibles deben ser un determinado porcentaje de su ingreso bruto ajustado (AGI) si quiere detallar. Dado que sus contribuciones a la HSA reducen su AGI, puede ser más fácil pasar este umbral.
At the time of your contribution, the deposited money is not subjected to federal income tax. The funds in your HSA will also accumulate year over year if you don't spend the money. Other tax benefits that come from having an HSA include:
- Ganancias libres de impuestos.
- Distribuciones libres de impuestos utilizadas para gastos médicos cualificados.
- Exclusión de las cotizaciones empresariales de su renta bruta.
- Posibilidad de obtener una deducción fiscal por sus aportaciones adicionales a la HSA.
- Exclusión de la renta bruta de las aportaciones a la HSA realizadas a través de deducciones en la nómina.
If you open an HSA through your employer, they will handle the paperwork for your taxes. On the other hand, if you open the HSA on your own, you'll take the tax deduction when you file your taxes.
Cómo contribuir a una HSA
When you open an HSA, you can contribute tax-free dollars to the account. Both you and your employer can contribute to your HSA. However, if you don't have an employer or an employer-sponsored health insurance plan, you may still be able to open and contribute to an HSA.
¿Puedo contribuir a una HSA por mi cuenta?
No tiene que ser un empleado para contribuir a una HSA, lo que significa que puede crear y contribuir a una HSA de forma independiente. Aunque estas HSA suelen venir con restricciones, usted puede crear una. En lugar de contribuir con fondos de un empleador, puede aportar dinero de otras fuentes a su HSA. Estas otras fuentes pueden incluir ahorros personales, ingresos por dividendos e ingresos por desempleo.
Cuánto se debe aportar a una HSA
HSAs don't have income limits, but there are contribution limits. As of 2022, the HSA contribution limit for both employee and employer contributions is $3,650 for self-only and $7,300 for family. Those age 55 or older can also make HSA catch-up contributions of $1,000. The HDHP maximum out-of-pocket for copays, deductibles and other amounts is $7,050 for self-only and $14,100 for family.
Formas de contribuir a su HSA
Hay varias maneras de contribuir a su HSA, como depósitos directos recurrentes o depósitos únicos.
- Recurring direct deposit from paycheck: One of the most popular ways employers contribute to their employees' HSAs is via a recurring direct deposit from their paycheck. This type of contribution occurs before taxes are taken from your paycheck. If you want to set up this type of contribution, you can work with the benefits administrator at your employer.
- Depósito mensual recurrente: Además, puede configurar un depósito mensual recurrente desde su cuenta bancaria personal. Seleccione la cantidad y la fecha que desee para que el depósito vaya a su HSA cada mes. Este acuerdo es un ejemplo de contribución a la HSA después de impuestos.
- Depósito único: También puede hacer un depósito único en su cuenta HSA desde su cuenta bancaria personal. Al autorizar un retiro de su cuenta corriente o de ahorros, puede contribuir a su HSA en cualquier momento. Este método es otro ejemplo de contribución a la HSA después de impuestos.
- HSA contributions after retirement: HSA eligibility is not based on employment. Even after you retire, you can continue contributing to your HSA as long as you have a QHDHP and are not enrolled in Medicare. Healthcare expenses tend to be high as you age and you won't have to pay income tax on your HSA money as long as you use it for qualified medical expenses.
¿Cómo se puede utilizar el dinero de la HSA?
If you are interested in opening an HSA, you should first understand how you can use the funds in this account. HSAs cover many healthcare expenses that a high-deductible healthcare plan doesn't, which is why this savings account appeals to so many Americans. You can withdraw funds from your HSA without incurring federal taxes as long as you or your dependent has a qualifying medical expense. Some common healthcare expenses that your HSA may cover include:
- Recetas médicas: Una HSA puede cubrir la insulina y los medicamentos recetados por su médico.
- Gastos de seguro médico: Puede utilizar los fondos de su HSA para cubrir los gastos del seguro médico, como el coseguro, los copagos y las franquicias. Recuerda que normalmente no puedes utilizar los fondos de la HSA para pagar la prima.
- Dental and vision care: Health insurance plans don't always cover dental and vision care. Many HSA holders use the funds from their accounts to pay for dental and vision expenses, such as root canals, glasses and contacts.
- Tratamiento de la adicción a las drogas: Con una HSA, puede cubrir los costes asociados al tratamiento de la adicción y la recuperación, como el tratamiento hospitalario.
- Productos de higiene femenina: Puedes utilizar el saldo de tu HSA para pagar productos de higiene femenina como tampones y compresas.
- Tratamientos complementarios: Si necesita un tratamiento complementario para ayudar a su bienestar general, como la atención quiropráctica o los masajes, puede utilizar su HSA para cubrir estos gastos.
- Medicamentos de venta libre: Puede utilizar su HSA para comprar varios medicamentos de venta libre. Pueden ser medicamentos para el resfriado, para la alergia, analgésicos, equipos de protección individual (EPI) y protectores solares.
- Servicios de maternidad y fertilidad: Puede utilizar los fondos de su HSA para cubrir servicios de maternidad y gastos de mejora de la fertilidad. Estos podrían incluir sacaleches, bolsas de almacenamiento de leche materna, fecundación in vitro y cirugía.
- Suministros de primeros auxilios y de control de la salud: Las HSA también pueden cubrir muchos suministros de primeros auxilios y de control de la salud, como vendas, glucómetros, manguitos de presión y calcetines de compresión.
No puede destinar los fondos de su HSA a artículos de venta libre como cosméticos y pasta de dientes. Las cirugías cosméticas y las vacaciones a climas más saludables también se consideran gastos no elegibles.
Más información sobre las HSA con la Tarjeta Diferencial
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