HDHP vs. PPO

A la hora de elegir un plan de salud, es posible que se encuentre con algunas opciones. Una de ellas es un plan de salud con franquicia elevada (HDHP). La otra es una organización de proveedores preferidos (PPO). Las empresas suelen ofrecer estas dos opciones. Cada una de ellas tiene sus pros y sus contras, lo que puede hacer que decidir entre ellas sea un reto.

La selección de la opción más adecuada para usted depende de sus necesidades y preferencias individuales. Si una es mejor para usted que la otra puede incluso diferir de un año a otro. Por eso desglosamos las diferencias y los pros y contras de ambas. También cubrimos los factores que debe considerar antes de elegir entre una PPO o una HDHP.

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Plan de Salud con Deducible Alto (HDHP) vs. Organización de Proveedores Preferidos (PPO)

Comparar los PPO y los HDHP puede ayudarle a decidir cuál puede ser el plan de asistencia sanitaria más adecuado para usted. Para ayudarle a entender las principales diferencias, primero debe saber qué es una prima y qué es un deducible.

• Prima: La prima es lo que paga cada mes por su plan de salud.
• Deducible: El deducible es lo que usted paga de su bolsillo cuando recibe servicios sanitarios.

Un HDHP puede significar que usted paga menos cada mes por su prima. Pero es posible que pague más de su propio bolsillo por los costes de la atención sanitaria porque tiene una franquicia más alta. Un PPO puede significar que usted paga más mensualmente por su prima. Pero puede tener menos gastos de su bolsillo. Cuando reciba servicios sanitarios, pagará una franquicia más baja.

Normalmente, un HDHP puede ser una buena opción si usted está sano y no necesita mucha atención médica. También puede elegir un HDHP si es más joven y no tiene familia. Un PPO con un deducible más bajo suele ser más adecuado para quienes prevén visitas frecuentes al médico. Es posible que visite al médico con más frecuencia si necesita recetas debido a una condición médica crónica.

¿Qué es un HDHP?

Una opción que puede tener para un plan de salud es un plan de salud con deducible alto (HDHP). Un HDHP viene con una prima más baja y un deducible más alto. Esto significa que sus costes mensuales tienden a ser más bajos debido al deducible más pequeño. Un HDHP cubre totalmente la atención preventiva de rutina. Por lo tanto, no tendrá que pagar el coseguro ni los copagos. Pero tendrá que pagar su deducible cuando utilice los servicios de atención médica. Su HDHP puede cubrir la siguiente atención preventiva de rutina:

• Examen del VIH
• Detección de la depresión
• Examen de la presión arterial
• Asesoramiento nutricional y dietético
• Vacunas, como la de la gripe, el sarampión y la varicela

Un HDHP es una gran opción si usted está sano y necesita cobertura en caso de emergencia médica. Si su familia es rica, también puede optar por un HDHP. Las familias con ingresos elevados pueden permitirse pagar el deducible con mayor facilidad. Si combina su HDHP con una cuenta de ahorros para la salud (HSA), también puede disfrutar de las ventajas fiscales.

Si quiere utilizar una HSA, necesita un HDHP cualificado. En 2022, un QHDHP se define como un plan de salud para individuos con un deducible de al menos 1.400 dólares. Para las familias, el deducible más bajo para que un plan de salud sea considerado un HDHP es de 2.800 dólares. Si usted es joven y está sano y quiere ahorrar en gastos mensuales, un HDHP puede ser un gran plan de salud para usted.

Ventajas y desventajas del plan de salud con deducible alto

Un HDHP tiene pros y contras, que debe considerar antes de tomar su decisión. Algunas de las ventajas de un HDHP son:

• Combinación de un HDHP con una HSA: Es posible que pueda combinar su HDHP con una HSA. Con una HSA, puede pagar ciertos gastos de atención médica con dinero libre de impuestos. Su empleador puede incluso hacer contribuciones a su HSA. Aunque hay un límite anual en sus contribuciones, los fondos de una HSA se transfieren de un año a otro.
• Beneficios fiscales: Cuando combina su HDHP con una HSA, también puede obtener algunos beneficios fiscales. Sus contribuciones se componen de dólares antes de impuestos, y sus ganancias crecen libres de impuestos.
• Amplia gama de gastos cubiertos: Una combinación de HDHP y HSA puede cubrir diversos gastos. Estos gastos pueden incluir recetas, costes de visión, servicios médicos y atención dental.
• Red más amplia: La lista de proveedores disponibles en su red puede ser más amplia cuando tiene un HDHP. Si usted viaja con frecuencia, esto puede ser una ventaja clave para un HDHP.
• Conserve sus fondos: Con un HDHP y una HSA, puede conservar los fondos de su cuenta si cambia de trabajo o de plan.
• Límites de los gastos de bolsillo: Existe un límite en los gastos que usted paga de su propio bolsillo. En el caso de un HDHP, esta cantidad no puede ser superior a 7.500 dólares para un individuo. Los gastos pueden incluir copagos, coseguros y deducibles. Para las familias, el límite es de 14.100 $. Esto podría significar que el ahorro de la prima y el ahorro de la HSA compensan su deducible más alto. Tenga en cuenta que este límite no se aplica a los servicios fuera de la red.
• La aportación del empleador: Si obtiene un HDHP a través de su empleador, es posible que reciba una contribución del empleador para su HSA. Esto es esencialmente dinero gratis, así que aproveche este beneficio si está disponible.

Sin embargo, no todo lo que tiene que ver con un HDHP es ventajoso para usted. Algunos de los posibles contras de un HDHP incluyen:

• Mayor riesgo: Una emergencia médica o un cambio de salud podría afectar a sus finanzas. Esto significa que un HDHP puede suponer un mayor riesgo financiero que un PPO.
• Se necesitan recibos: Con un HDHP y una HSA, tendrá que llevar un registro de sus gastos médicos. También tendrá que presentar los recibos para su aprobación para asegurarse de que sus gastos son elegibles para los fondos de su HSA.
• Cuotas: Si combina su HDHP con una HSA, podría tener que pagar algunas cuotas por su HSA. Las cuotas pueden incluir una cuota mensual de mantenimiento y una cuota cuando utilice su tarjeta HSA.
• Gastos no elegibles: Los fondos de su HSA no pueden pagar todos los gastos sanitarios. Esto significa que es posible que tenga que pagar de su bolsillo algunas de las reclamaciones. Si utilizas los fondos de tu HSA para cubrir gastos no elegibles, es posible que tengas que pagar una multa.

Asegúrese de tener en cuenta tanto los pros como los contras de un HDHP a la hora de elegir un plan de salud.

What Is a PPO Insurance Plan?

A preferred provider organization (PPO) plan is a health insurance option. PPO insurance plans have higher premiums and lower deductibles. This means you may pay more for your healthcare plan month to month. Depending on how often you use healthcare services, though, you may save money over the course of the year.

Las PPO se crearon para eliminar el guardián de las organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO). En una HMO, su médico tiene que remitirle a otros médicos para que le presten servicios. Con las PPO, su médico no es un guardián ni un intermediario. No necesita derivaciones. Tampoco hay restricciones o limitaciones de proveedores. Incluso puede visitar a un especialista antes de encontrar un proveedor de atención primaria cuando tiene una PPO.

Con una PPO, usted paga los servicios sanitarios cuando los recibe. Los proveedores de la red ya han acordado las tarifas con su aseguradora. Su proveedor presentará las reclamaciones por usted. A continuación, su aseguradora examinará su reclamación y la aprobará. Por último, recibirá un resumen de los servicios sanitarios y los costes.

Las PPO tienen costes fijos en lugar de franquicias. Suelen consistir en un copago, que usted pagará de su bolsillo cuando reciba las prestaciones. Una PPO puede ser un buen plan de salud si usted es mayor o tiene varias enfermedades.

Ventajas e inconvenientes de la PPO

Normalmente, una PPO es una buena opción si tiene más gastos médicos a lo largo del año. Si tiene una enfermedad o una familia o es mayor, puede beneficiarse más de una PPO. Algunas de las ventajas de una PPO son:

• Menos riesgo: Con una PPO, puede asumir menos riesgo financiero porque tendrá un deducible más bajo. Si se enfrenta a un problema de salud importante o necesita apoyar la salud de su familia, una PPO puede tener más sentido desde el punto de vista financiero. A pesar de que las primas mensuales del seguro son más altas, puede ahorrar más a largo plazo. Este suele ser el caso si utiliza regularmente los servicios sanitarios. Si tiene una PPO, su plan de seguro cubrirá más gastos médicos.
• Opción de FSA: Si tiene una PPO, también puede abrir una cuenta de gastos flexibles(FSA). Al igual que una HSA, puede utilizar su dinero antes de impuestos para contribuir a una FSA. Los fondos de esta cuenta pueden cubrir sus gastos de salud elegibles. Estos pueden incluir gastos médicos, dentales y de la vista.
• Mayor flexibilidad: La flexibilidad puede ser importante en los servicios sanitarios. Los planes PPO suelen ser más flexibles. Puede elegir el hospital o el médico que prefiera, aunque no estén en su red. Una PPO le permite visitar a un especialista o hacerse una prueba sin necesitar la aprobación de su médico. Si quiere centrarse en la flexibilidad de su plan de asistencia sanitaria, le conviene elegir una PPO.
• Menores gastos de bolsillo: Lo máximo que pagará de su bolsillo tiende a ser menor con un plan PPO que con un HDHP.

Por supuesto, no todo lo que tiene una PPO le beneficia. Algunas de las posibles desventajas de una PPO son:

• Prima más alta: Una de las desventajas más obvias de una PPO es la prima más alta. Debe realizar este pago cada mes. Si tu salud es buena y no necesitas servicios sanitarios con frecuencia, puede que estés gastando demasiado en un plan.
• No se puede utilizar con una HSA: Normalmente, no se puede obtener una HSA cuando se tiene un plan PPO a través de la empresa. Esto se debe a que las HSA suelen ofrecerse únicamente con un plan de alto deducible.
• Red más pequeña: En comparación con un HDHP, un plan PPO suele tener una red más pequeña de médicos entre los que puede elegir. Para obtener la mejor tarifa, tienes que quedarte con un proveedor de la red.

Considere los pros y los contras de una PPO cuando elija un plan de salud.

Factores a tener en cuenta antes de elegir

Antes de elegir un plan, tenga en cuenta estos factores para ayudarle en su decisión.

• La frecuencia con la que visita al médico: Si va al médico con frecuencia, le conviene elegir un plan PPO. Si rara vez va al médico, puede ser mejor un HDHP.
• Si tiene una enfermedad crónica: Si tiene una enfermedad crónica, es posible que necesite un tratamiento regular. En este caso, una PPO puede ser una mejor opción para usted. Si está sano, es posible que no necesite una PPO y que prefiera una HDHP.
• La frecuencia con la que necesita atención de urgencia: Alguien que necesita regularmente atención de emergencia puede querer obtener un plan PPO.
• Si tiene una cirugía próxima: Si tiene programada una intervención quirúrgica para este año, le conviene elegir un plan PPO. Es más probable que este plan cubra una mayor parte de los costes de su cirugía que un plan HDHP.
• La frecuencia con la que viaja: Si viaja con frecuencia, le conviene elegir un HDHP. Esto se debe a que normalmente hay más proveedores disponibles en su red. Con un HDHP, puede acceder a la atención médica fuera de casa que aún puede estar dentro de la red.
• Si cubre los gastos sanitarios de un dependiente: ¿Tiene cónyuge o familia? Puede elegir un plan HDHP si no tiene familia o cónyuge. Elija un plan PPO si es responsable de los costes sanitarios de su cónyuge o hijo.
• Si está esperando un bebé: Si usted o su cónyuge están embarazados, le conviene contratar un PPO. Su plan puede cubrir los costes del embarazo y el parto. Si es soltero o no tiene previsto formar una familia, quizá le convenga quedarse con un HDHP.
• Qué importancia tiene la flexibilidad para usted: Una PPO puede ser adecuada para usted si desea una mayor flexibilidad. Una PPO le permite elegir un especialista o un médico. Si la flexibilidad no le preocupa, puede elegir un HDHP.

Tener en cuenta estos factores puede ayudarle a tomar la decisión correcta para usted. Para tomar una decisión, fíjese en lo que ha gastado en los últimos años en asistencia sanitaria. Dependiendo de sus circunstancias, puede ahorrar más con un HDHP o un PPO. En general, una PPO puede ser mejor si necesita servicios sanitarios con frecuencia. De lo contrario, un HDHP tiende a ser la mejor opción financiera debido a las primas más bajas.

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