HDHP vs. PPO

A la hora de elegir un plan de salud, es posible que se encuentre con algunas opciones. Una de ellas es un plan de salud con franquicia elevada (HDHP). La otra es una organización de proveedores preferidos (PPO). Las empresas suelen ofrecer estas dos opciones. Cada una de ellas tiene sus pros y sus contras, lo que puede hacer que decidir entre ellas sea un reto.

La selección de la opción más adecuada para usted depende de sus necesidades y preferencias individuales. Si una es mejor para usted que la otra puede incluso diferir de un año a otro. Por eso desglosamos las diferencias y los pros y contras de ambas. También cubrimos los factores que debe considerar antes de elegir entre una PPO o una HDHP.

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Plan de Salud con Deducible Alto (HDHP) vs. Organización de Proveedores Preferidos (PPO)

Comparar los PPO y los HDHP puede ayudarle a decidir cuál puede ser el plan de asistencia sanitaria más adecuado para usted. Para ayudarle a entender las principales diferencias, primero debe saber qué es una prima y qué es un deducible.

• Prima: La prima es lo que paga cada mes por su plan de salud.
• Deducible: El deducible es lo que usted paga de su bolsillo cuando recibe servicios sanitarios.

Un HDHP puede significar que usted paga menos cada mes por su prima. Pero es posible que pague más de su propio bolsillo por los costes de la atención sanitaria porque tiene una franquicia más alta. Un PPO puede significar que usted paga más mensualmente por su prima. Pero puede tener menos gastos de su bolsillo. Cuando reciba servicios sanitarios, pagará una franquicia más baja.

Typically, an HDHP can be a good option if you are healthy and don't need a lot of medical attention. You may also want to choose an HDHP if you're younger and don't have a family. A PPO with a lower deductible tends to be most suitable for those who expect frequent visits to the doctor. You may visit the doctor more often if you need prescriptions due to a chronic medical condition.

¿Qué es un HDHP?

One option you may have for a healthcare plan is a high deductible health plan (HDHP). An HDHP comes with a lower premium and a higher deductible. This means your monthly costs tend to be lower because of the smaller deductible. An HDHP fully covers routine preventive care. As such, you won't be responsible for paying coinsurance or copays. But you will need to pay your deductible when you use healthcare services. Your HDHP may cover the following routine preventive care:

• Examen del VIH
• Detección de la depresión
• Examen de la presión arterial
• Asesoramiento nutricional y dietético
• Vacunas, como la de la gripe, el sarampión y la varicela

Un HDHP es una gran opción si usted está sano y necesita cobertura en caso de emergencia médica. Si su familia es rica, también puede optar por un HDHP. Las familias con ingresos elevados pueden permitirse pagar el deducible con mayor facilidad. Si combina su HDHP con una cuenta de ahorros para la salud (HSA), también puede disfrutar de las ventajas fiscales.

Si quiere utilizar una HSA, necesita un HDHP cualificado. En 2022, un QHDHP se define como un plan de salud para individuos con un deducible de al menos 1.400 dólares. Para las familias, el deducible más bajo para que un plan de salud sea considerado un HDHP es de 2.800 dólares. Si usted es joven y está sano y quiere ahorrar en gastos mensuales, un HDHP puede ser un gran plan de salud para usted.

Ventajas y desventajas del plan de salud con deducible alto

Un HDHP tiene pros y contras, que debe considerar antes de tomar su decisión. Algunas de las ventajas de un HDHP son:

• Combinación de un HDHP con una HSA: Es posible que pueda combinar su HDHP con una HSA. Con una HSA, puede pagar ciertos gastos de atención médica con dinero libre de impuestos. Su empleador puede incluso hacer contribuciones a su HSA. Aunque hay un límite anual en sus contribuciones, los fondos de una HSA se transfieren de un año a otro.
• Beneficios fiscales: Cuando combina su HDHP con una HSA, también puede obtener algunos beneficios fiscales. Sus contribuciones se componen de dólares antes de impuestos, y sus ganancias crecen libres de impuestos.
• Amplia gama de gastos cubiertos: Una combinación de HDHP y HSA puede cubrir diversos gastos. Estos gastos pueden incluir recetas, costes de visión, servicios médicos y atención dental.
• Red más amplia: La lista de proveedores disponibles en su red puede ser más amplia cuando tiene un HDHP. Si usted viaja con frecuencia, esto puede ser una ventaja clave para un HDHP.
• Conserve sus fondos: Con un HDHP y una HSA, puede conservar los fondos de su cuenta si cambia de trabajo o de plan.
• Limits on out-of-pocket costs: There is a limit on the expenses you pay from your own pocket. For an HDHP, this amount can't be higher than $7,500 for an individual. Expenses may include copayments, coinsurance and deductibles. For families, the limit is $14,100. This could mean your premium savings and HSA savings offset your higher deductible. Keep in mind that this limit does not apply to out-of-network services.
• La aportación del empleador: Si obtiene un HDHP a través de su empleador, es posible que reciba una contribución del empleador para su HSA. Esto es esencialmente dinero gratis, así que aproveche este beneficio si está disponible.

Sin embargo, no todo lo que tiene que ver con un HDHP es ventajoso para usted. Algunos de los posibles contras de un HDHP incluyen:

• Mayor riesgo: Una emergencia médica o un cambio de salud podría afectar a sus finanzas. Esto significa que un HDHP puede suponer un mayor riesgo financiero que un PPO.
• Receipts needed: With an HDHP and HSA, you'll need to keep records of your medical costs. You'll also need to submit receipts for approval to ensure your expenses are eligible for your HSA funds.
• Cuotas: Si combina su HDHP con una HSA, podría tener que pagar algunas cuotas por su HSA. Las cuotas pueden incluir una cuota mensual de mantenimiento y una cuota cuando utilice su tarjeta HSA.
• Ineligible expenses: Your HSA funds can't pay for every healthcare cost. This means you may need to pay some of your claims out-of-pocket. If you use the funds from your HSA to cover non-qualified expenses, you may need to pay a penalty.

Asegúrese de tener en cuenta tanto los pros como los contras de un HDHP a la hora de elegir un plan de salud.

What Is a PPO Insurance Plan?

A preferred provider organization (PPO) plan is a health insurance option. PPO insurance plans have higher premiums and lower deductibles. This means you may pay more for your healthcare plan month to month. Depending on how often you use healthcare services, though, you may save money over the course of the year.

PPOs were created to remove the gatekeeper in health maintenance organizations (HMOs). With an HMO, your doctor needs to give you referrals for services from other doctors. With PPOs, your doctor is not a gatekeeper or go-between. You don't need referrals. There also aren't provider restrictions or limitations. You can even visit a specialist before finding a primary care provider when you have a PPO.

With a PPO, you pay for healthcare services when you receive the services. In-network providers have already agreed on rates with your insurer. Your provider will submit claims for you. Your insurance provider will then examine your claim and approve it. Finally, you'll get a summary of the healthcare services and costs.

Las PPO tienen costes fijos en lugar de franquicias. Suelen consistir en un copago, que usted pagará de su bolsillo cuando reciba las prestaciones. Una PPO puede ser un buen plan de salud si usted es mayor o tiene varias enfermedades.

Ventajas e inconvenientes de la PPO

Normalmente, una PPO es una buena opción si tiene más gastos médicos a lo largo del año. Si tiene una enfermedad o una familia o es mayor, puede beneficiarse más de una PPO. Algunas de las ventajas de una PPO son:

• Less risk: With a PPO, you may take on less financial risk because you'll have a lower deductible. If you face a major health issue or need to support your family's health, a PPO can make more sense financially. Despite the higher monthly insurance premiums, you may save more in the long term. This is often the case if you regularly use healthcare services. When you have a PPO, your insurance plan will cover more medical costs.
• Opción de FSA: Si tiene una PPO, también puede abrir una cuenta de gastos flexibles(FSA). Al igual que una HSA, puede utilizar su dinero antes de impuestos para contribuir a una FSA. Los fondos de esta cuenta pueden cubrir sus gastos de salud elegibles. Estos pueden incluir gastos médicos, dentales y de la vista.
• Greater flexibility: Flexibility can be important in healthcare services. PPO plans tend to be more flexible. You can choose your preferred hospital or physician, even if they are not in your network. A PPO lets you visit a specialist or get a test done without needing your doctor's approval. If you want to focus on flexibility in your healthcare plan, you may want to choose a PPO.
• Lower out-of-pocket costs: The most you'll pay out-of-pocket tends to be lower with a PPO plan than an HDHP.

Por supuesto, no todo lo que tiene una PPO le beneficia. Algunas de las posibles desventajas de una PPO son:

• Higher premium: One of the most obvious disadvantages of a PPO is the higher premium. You must make this payment each month. If your health is good and you don't need healthcare services often, you may be spending too much on a plan.
• Can't be used with an HSA: Typically, you can't get an HSA when you have a PPO plan through your employer. This is because HSAs are usually only offered with a high-deductible plan.
• Red más pequeña: En comparación con un HDHP, un plan PPO suele tener una red más pequeña de médicos entre los que puede elegir. Para obtener la mejor tarifa, tienes que quedarte con un proveedor de la red.

Considere los pros y los contras de una PPO cuando elija un plan de salud.

Factores a tener en cuenta antes de elegir

Antes de elegir un plan, tenga en cuenta estos factores para ayudarle en su decisión.

• La frecuencia con la que visita al médico: Si va al médico con frecuencia, le conviene elegir un plan PPO. Si rara vez va al médico, puede ser mejor un HDHP.
• Si tiene una enfermedad crónica: Si tiene una enfermedad crónica, es posible que necesite un tratamiento regular. En este caso, una PPO puede ser una mejor opción para usted. Si está sano, es posible que no necesite una PPO y que prefiera una HDHP.
• La frecuencia con la que necesita atención de urgencia: Alguien que necesita regularmente atención de emergencia puede querer obtener un plan PPO.
• Si tiene una cirugía próxima: Si tiene programada una intervención quirúrgica para este año, le conviene elegir un plan PPO. Es más probable que este plan cubra una mayor parte de los costes de su cirugía que un plan HDHP.
• La frecuencia con la que viaja: Si viaja con frecuencia, le conviene elegir un HDHP. Esto se debe a que normalmente hay más proveedores disponibles en su red. Con un HDHP, puede acceder a la atención médica fuera de casa que aún puede estar dentro de la red.
• Whether you cover a dependent's healthcare costs: Do you have a spouse or family? You may want to choose an HDHP plan if you don't have a family or spouse. Choose a PPO plan if you are responsible for your spouse's or child's healthcare costs.
• Si está esperando un bebé: Si usted o su cónyuge están embarazados, le conviene contratar un PPO. Su plan puede cubrir los costes del embarazo y el parto. Si es soltero o no tiene previsto formar una familia, quizá le convenga quedarse con un HDHP.
• Qué importancia tiene la flexibilidad para usted: Una PPO puede ser adecuada para usted si desea una mayor flexibilidad. Una PPO le permite elegir un especialista o un médico. Si la flexibilidad no le preocupa, puede elegir un HDHP.

Tener en cuenta estos factores puede ayudarle a tomar la decisión correcta para usted. Para tomar una decisión, fíjese en lo que ha gastado en los últimos años en asistencia sanitaria. Dependiendo de sus circunstancias, puede ahorrar más con un HDHP o un PPO. En general, una PPO puede ser mejor si necesita servicios sanitarios con frecuencia. De lo contrario, un HDHP tiende a ser la mejor opción financiera debido a las primas más bajas.

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