HSA vs. FSA: Comparación de estrategias

¿Cuál es la diferencia entre una cuenta de ahorro sanitario y una cuenta de gasto flexible?

Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) y una cuenta de gastos flexibles (FSA) son dos excelentes vehículos de ahorro para hacer que su dinero se extienda más allá de los costes sanitarios. Con cualquiera de las dos opciones, su empleador puede aportar dólares antes de impuestos a su cuenta, y usted puede utilizar estos fondos libres de impuestos para cubrir sus gastos calificados relacionados con la salud, incluyendo los costos de prescripción, visión y dentales.

Si tiene derecho a ambas, debe considerar las diferencias entre una FSA y una HSA para decidir qué cuenta puede ser la más adecuada para usted.

¿Qué es una HSA?

Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) puede utilizarse para ahorrar en gastos relacionados con la salud. Cuando se utiliza en combinación con un plan de salud con deducible alto (HDHP), puede reducir drásticamente la prima mensual de su seguro médico. Un plan de salud con un deducible más alto también significa una prima más baja y un ahorro potencial. Para los empresarios, la asistencia sanitaria y los salarios son algunos de los mayores gastos, por lo que muchos se sienten atraídos por las HSA por el ahorro que suponen.

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Cómo funciona una HSA

Por lo general, debe tener un HDHP para tener derecho a una HSA. Con su HSA, usted puede cubrir los gastos de salud calificados más pequeños, como los antibióticos, y su plan de seguro cubrirá los gastos más grandes después de su deducible. Con esta estrategia, usted está asegurado contra las emergencias médicas que tienen menos probabilidades de ocurrir, y está pagando de su bolsillo por los problemas de salud menores más asequibles.

Cuándo le conviene tener una HSA

Hay algunas circunstancias en las que le conviene tener una HSA, como las siguientes:

• Si enferma inesperadamente: Si has estado contribuyendo a tu HSA, tendrás ahorros que podrás utilizar para cubrir tus gastos médicos si te pones enfermo.
• Rara vez se pone enfermo: Si rara vez va al médico y goza de buena salud en general, puede depositar cada año en su HSA lo que ahorre en primas mensuales y la aportación de su empresa. Al cabo de unos años de ahorro, es posible que disponga de un gran fondo libre de impuestos que podrá utilizar para los gastos sanitarios que surjan.

En estos casos, una HSA puede tener sentido financiero para usted. En cambio, si padece una enfermedad crónica, quizá le convenga elegir un plan de salud tradicional.

Ventajas y desventajas de una HSA

Cuando las empresas ofrecen a sus empleados una HSA, todos pueden ahorrar dinero. Además de las primas reducidas, su empleador puede incluso contribuir a su HSA. Si está pensando en inscribirse en un HDHP y una HSA, considere los pros y los contras para ayudarle a tomar su decisión.

Las ventajas de una HSA incluyen:

• Los fondos de la HSA siguen siendo suyos: Con una HSA, el dinero sigue siendo suyo, incluso si cambia de empresa, y puede utilizar los fondos en cualquier momento. Puede utilizar sus ahorros cuando sea mayor o se jubile si goza de buena salud en este momento. Además, sus fondos se renuevan cada año, lo que le permite ahorrar lo que no gasta.
• Las HSA son más asequibles: Las HSA suelen ser más asequibles que los planes tradicionales. Ahorrará en su prima, y puede ahorrar más con una contribución del empleador. Para muchos, el ahorro que se produce después de cambiar de una organización de mantenimiento de la salud (HMO) tradicional o un plan de organización de proveedores preferidos (PPO) a una HSA y un HDHP es significativo. Si surgen gastos médicos, puede cubrirlos con dinero libre de impuestos de su HSA.
• Las HSA están libres de impuestos: El dinero que aportas a tu HSA está libre de impuestos, el dinero que retiras está libre de impuestos y cualquier interés que ganen tus fondos también está libre de impuestos. Esto podría significar que sus ahorros son aún mayores.

Por supuesto, también hay que tener en cuenta algunas cosas al elegir una combinación de HSA y HDHP. Las desventajas potenciales de una HSA incluyen:

• Las HSAson más arriesgadas: Las HSA tienden a ser más arriesgadas que un plan tradicional. Muchos empleados están preocupados por cambiar a una HSA debido al mayor deducible asociado a un HDHP. Si aún no ha podido acumular fondos en su HSA, podría gastar más dinero de su bolsillo para cubrir sus gastos médicos si se enferma.
• Los impuestos se aplican a los gastos no médicos: Si retira fondos de su HSA para un gasto que no cumpla los requisitos, tendrá que pagar impuestos.
• Las HSA pueden desalentar el tratamiento médico: Si está demasiado concentrado en ahorrar y no quiere tocar los ahorros de su HSA, puede retrasar o evitar el tratamiento médico, incluso cuando lo necesite. Si elige una HSA, asegúrese de dar prioridad a su salud por encima de sus ahorros.

Para muchos, una HSA es un gran vehículo de ahorro para los gastos relacionados con la salud. Si no está seguro de si una HSA es adecuada para usted, otra opción es una FSA.

¿Qué es una FSA?

Una cuenta de gastos flexible, o FSA, ofrece la posibilidad de ahorrar dinero antes de impuestos y utilizarlo en gastos sanitarios cualificados. Las empresas pueden ofrecer una FSA como parte de su paquete de beneficios, y esta cuenta puede utilizarse en combinación con cualquier plan de seguro médico.

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Cómo funciona una FSA

Employers can offer FSA options, which function like a personal savings account. With an FSA, you can use your funds to cover the healthcare expenses you pay for out of pocket. A limited-purpose FSA, for example, allows you to spend your funds primarily on vision and dental expenses, but you may be able to pair it with an HSA when you have an HDHP. You can’t combine a healthcare FSA with an HSA.

Otra opción de la FSA es la FSA para el cuidado de dependientes. Esta opción cubre los gastos de cuidado de los adultos dependientes o los gastos de cuidado de los niños pequeños, incluyendo:

• Guardería
• Atención extraescolar
• Preescolar
• Niñera
• Campamento de verano

Puede optar por combinar una FSA para el cuidado de dependientes con una FSA sanitaria o una HSA. Si opta por un plan de salud con deducible más bajo, puede elegir inscribirse en una cuenta de gastos flexibles para minimizar su gasto en costes relacionados con la salud.

Cuándo puede elegir una FSA

Hay algunas situaciones en las que puede elegir una FSA, pero su empresa debe proporcionar el programa. Si usted es un padre o madre que trabaja, es posible que quiera abrir una FSA para cubrir los gastos médicos de su familia, especialmente si usted, su cónyuge o sus hijos se enferman con regularidad o hacen visitas al médico. Debido a sus frecuentes visitas al médico, puede ser mejor que elija un plan con un deducible bajo, y puede utilizar la FSA para cubrir sus gastos de bolsillo.

También puede optar por una FSA si es soltero y no tiene muchos gastos sanitarios, pero sí gafas graduadas. Si eliges un plan con deducible alto, tal vez quieras abrir también una FSA de propósito limitado, para poder utilizar estos fondos para cubrir tus gastos dentales y de visión.

Ventajas e inconvenientes de una FSA

Si está considerando la posibilidad de inscribirse en una FSA, puede considerar los pros y los contras de esta cuenta para ayudarle a tomar su decisión.

Las ventajas de una FSA incluyen:

• Las FSA le ayudan a reducir la base imponible: Dado que usted contribuye a su FSA con dinero antes de impuestos, puede reducir su renta imponible. Del mismo modo, las FSA también pueden reducir la deuda tributaria de la empresa con ahorros fiscales adicionales.
• Las FSA pueden utilizarse con planes de baja franquicia: Si tiene un plan de seguro médico con un deducible bajo, aún puede ser elegible para una FSA.
• Las FSA pueden utilizarse para cubrir los gastos de cuidado de los hijos: Una de las ventajas exclusivas de una FSA es que puedes utilizar los fondos para cubrir los gastos de cuidado de tus hijos con la opción de cuidado de dependientes.

Las posibles desventajas que puede encontrar con una FSA incluyen:

• Las FSA tienen algunas restricciones: Al principio del año de su plan, tiene que determinar cuánto va a aportar, y no puede invertir este dinero. Al igual que en el caso de las HSA, sólo puede utilizar sus fondos para gastos médicos que cumplan los requisitos.
• Los fondos de la FSA pueden perderse si no se utilizan: Si no gasta sus ahorros al final del año, puede perder sus fondos. Sólo se pueden transferir hasta 550 dólares al año siguiente.
• Las FSA son propiedad de las empresas: Como los empleadores son los dueños de las FSA, también puede perder su dinero si cambia de empleador.

Diferencias y similitudes entre una HSA y una FSA

Estas cuentas de ahorro sanitario funcionan de forma similar. Usted y su empresa pueden contribuir a su cuenta. Usted determina la cantidad que desea aportar y su empresa retiene los fondos de su salario bruto cada periodo de pago. Los gastos subvencionables son los mismos en ambos planes, incluyendo las recetas médicas, las franquicias, los copagos y determinados equipos médicos.

La diferencia entre una FSA y una HSA

Existen algunas diferencias entre las FSA y las HSA.

• Quién puede abrir una cuenta: La posibilidad de abrir una FSA o una HSA depende de su plan de seguro médico y de si es usted empleado. Mientras que las FSA sólo pueden ser utilizadas por los empleados, las HSA pueden ser utilizadas tanto por los empleados como por los autónomos. Para obtener una HSA, tiene que estar inscrito en un HDHP, mientras que puede obtener una FSA con un plan de bajo deducible. Para una HSA, tampoco puede estar inscrito en Medicare o ser reclamado como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona.
• A quién pertenece la cuenta: Mientras que los empleados son dueños de las HSA, los empleadores son dueños de las FSA. Esto puede afectar a la posibilidad de conservar su dinero si cambia de empresa.
• Cuánto puede aportar: Las cantidades que puede aportar difieren entre una FSA y una HSA. Usted puede cambiar el importe de su aportación a la HSA en cualquier momento del año, mientras que la cantidad que desea aportar a su FSA la elige durante el periodo de inscripción abierta o después de un acontecimiento vital que cumpla los requisitos. Por ejemplo, puede cambiar el importe de su aportación a la FSA si se produce un cambio de situación familiar durante el año, como un matrimonio o un divorcio.

¿Es una FSA lo mismo que una HSA a efectos fiscales?

En términos de impuestos, las FSA y las HSA son similares. Usted aportará dinero antes de impuestos a estas cuentas, lo que puede reducir su responsabilidad fiscal. Dado que puede obtener una HSA tanto si trabaja por cuenta ajena como por cuenta propia, las consideraciones fiscales pueden ser un poco diferentes. Con una cuenta patrocinada por el empleador, sus contribuciones no están sujetas a los impuestos sobre la renta o la nómina. Si es un trabajador por cuenta propia, sus contribuciones a la HSA pueden deducirse en su declaración de impuestos federales.

¿Es mejor una HSA o una FSA?

Si es mejor una HSA o una FSA depende de sus circunstancias financieras y de salud específicas. Para muchas personas que cumplen los requisitos para ambas, una HSA suele ser la mejor opción, ya que puede aportar más cada año y transferir los fondos no utilizados o llevarse la cuenta si cambia de empresa. Tenga en cuenta las ventajas y desventajas de ambas opciones para ayudarle a elegir la mejor cuenta para usted. En algunos casos, es posible que no tenga que elegir entre las dos opciones.

¿Se puede tener una HSA y una FSA?

Puede tener una HSA además de una FSA para el cuidado de los dependientes y una FSA de propósito limitado. Esto significa que puede utilizar el tipo de FSA que tenga para cubrir los gastos de los dependientes o los gastos dentales y de la vista y, al mismo tiempo, utilizar su HSA. No puede tener una FSA de atención sanitaria en combinación con una HSA.

¿Cuánto debe aportar a una HSA o FSA?

La cantidad que debe aportar a una HSA o FSA depende tanto de sus circunstancias particulares como de los límites de aportación:

• Límites de contribución a la HSA: Para una HSA con un HDHP sólo para usted, puede contribuir hasta $3,650, mientras que puede contribuir hasta $7,300 si tiene un HDHP familiar.
• Límites de las aportaciones a la FSA: Para su FSA, sus aportaciones de reducción salarial están limitadas a 2.750 $ anuales.

Más allá de su límite de cotización, calcule sus gastos sanitarios anuales para determinar la cantidad que debe aportar a su cuenta. Tenga en cuenta sus cuidados rutinarios, sus condiciones de salud conocidas, los cuidados previstos y los gastos sanitarios imprevistos.

¿Merece la pena tener una FSA o HSA?

Para determinar si una HSA o una FSA merece la pena, primero puede calcular su ahorro potencial anual y comparar esa cifra con su franquicia. Para calcular su ahorro potencial, sume el ahorro en primas y la contribución del empleador. Cuando haga esto, determinará su punto de equilibrio para poder calcular cuánto tiempo necesitará ahorrar sin un gasto médico importante antes de que su HSA o FSA le ahorre dinero.

Antes de abrir una cuenta, también puede ser útil evaluar su salud actual y sus gastos médicos recientes. Revise cuánto ha gastado en atención médica en los últimos dos años para determinar si una HSA o FSA tiene sentido financiero para su situación. Para muchos estadounidenses, las HSA y las FSA bien valen el ahorro anual.

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En The Difference Card, hemos ahorrado a los clientes un 18% en los costes anuales del seguro de salud desde 2001 con nuestra solución única. Nuestro equipo de suscriptores y el actuario interno desarrollan las tarifas de la Garantía de Diferencia. Si usted es un empresario, puede ahorrar en los costes sanitarios sin perder las prestaciones de salud asociándose con nosotros. Muchas empresas que trabajan con nosotros ahorran una media de más de 2.000 dólares por empleado al año.

Como afiliado, puede beneficiarse de la reducción de los costes sanitarios y del ahorro fiscal. Presentar una reclamación es más rápido, y procesamos la mayoría de las reclamaciones en sólo dos días laborables. Para obtener más información sobre las ventajas de un seguro médico rentable y personalizado, póngase en contacto con nosotros en The Difference Card para solicitar una propuesta.

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