HSA vs. FSA: Comparación de estrategias

¿Cuál es la diferencia entre una cuenta de ahorro sanitario y una cuenta de gasto flexible?

Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) y una cuenta de gastos flexibles (FSA) son dos excelentes vehículos de ahorro para hacer que su dinero se extienda más allá de los costes sanitarios. Con cualquiera de las dos opciones, su empleador puede aportar dólares antes de impuestos a su cuenta, y usted puede utilizar estos fondos libres de impuestos para cubrir sus gastos calificados relacionados con la salud, incluyendo los costos de prescripción, visión y dentales.

Si tiene derecho a ambas, debe considerar las diferencias entre una FSA y una HSA para decidir qué cuenta puede ser la más adecuada para usted.

¿Qué es una HSA?

Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) puede utilizarse para ahorrar en gastos relacionados con la salud. Cuando se utiliza en combinación con un plan de salud con deducible alto (HDHP), puede reducir drásticamente la prima mensual de su seguro médico. Un plan de salud con un deducible más alto también significa una prima más baja y un ahorro potencial. Para los empresarios, la asistencia sanitaria y los salarios son algunos de los mayores gastos, por lo que muchos se sienten atraídos por las HSA por el ahorro que suponen.

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Cómo funciona una HSA

Generally, you must have an HDHP to qualify for an HSA. With your HSA, you can cover the smaller qualified health expenses like antibiotics, and your insurance plan will cover the larger expenses after your deductible. With this strategy, you are insured against medical emergencies that are less likely to occur, and you're paying out-of-pocket for the more affordable, minor health issues.

Cuándo le conviene tener una HSA

Hay algunas circunstancias en las que le conviene tener una HSA, como las siguientes:

• You unexpectedly get sick: If you have been contributing to your HSA, you'll have savings you can use to cover your medical costs if you do get sick.
• You rarely get sick: If you rarely go to the doctor and are in overall good health, you can put your monthly premium savings and your employer's contribution into your HSA each year. After a few years of saving, you may have a large, tax-free nest egg you can use for healthcare expenses that come up.

En estos casos, una HSA puede tener sentido financiero para usted. En cambio, si padece una enfermedad crónica, quizá le convenga elegir un plan de salud tradicional.

Ventajas y desventajas de una HSA

When employers offer employees an HSA, everyone can save money. Along with reduced premiums, your employer may even contribute to your HSA. If you're thinking about enrolling in an HDHP and HSA, consider the pros and cons to help you make your decision.

Las ventajas de una HSA incluyen:

• HSA funds remain yours: With an HSA, the money remains yours, even if you switch employers, and you can use the funds at any time. You can use your savings when you're older or retired if you're in great health right now. Your funds also roll over every year, letting you save what you don't spend.
• HSAs are more affordable: HSAs are usually more affordable than traditional plans. You'll save on your premium, and you may save more with an employer contribution. For many, the savings that occur after switching from a traditional health maintenance organization (HMO) or preferred provider organization (PPO) plan to an HSA and HDHP are significant. If medical costs do come up, you can cover them with tax-free dollars from your HSA.
• Las HSA están libres de impuestos: El dinero que aportas a tu HSA está libre de impuestos, el dinero que retiras está libre de impuestos y cualquier interés que ganen tus fondos también está libre de impuestos. Esto podría significar que sus ahorros son aún mayores.

Por supuesto, también hay que tener en cuenta algunas cosas al elegir una combinación de HSA y HDHP. Las desventajas potenciales de una HSA incluyen:

• HSAs are riskier: HSAs tend to be riskier than a traditional plan. Many employees are concerned about switching to an HSA because of the higher deductible associated with an HDHP. If you haven't been able to build up a nest egg in your HSA yet, you could spend more money out of pocket to cover your medical costs if you do get sick.
• Los impuestos se aplican a los gastos no médicos: Si retira fondos de su HSA para un gasto que no cumpla los requisitos, tendrá que pagar impuestos.
• HSAs can discourage medical treatment: If you get too wrapped up in saving and don't want to touch the nest egg in your HSA, you may delay or avoid seeking medical treatment, even when you need it. If you do choose an HSA, make sure you prioritize your health over your HSA savings.

For many, an HSA is a great savings vehicle for health-related expenses. If you're not sure whether an HSA is right for you, another option is an FSA.

¿Qué es una FSA?

Una cuenta de gastos flexible, o FSA, ofrece la posibilidad de ahorrar dinero antes de impuestos y utilizarlo en gastos sanitarios cualificados. Las empresas pueden ofrecer una FSA como parte de su paquete de beneficios, y esta cuenta puede utilizarse en combinación con cualquier plan de seguro médico.

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Cómo funciona una FSA

Employers can offer FSA options, which function like a personal savings account. With an FSA, you can use your funds to cover the healthcare expenses you pay for out of pocket. A limited-purpose FSA, for example, allows you to spend your funds primarily on vision and dental expenses, but you may be able to pair it with an HSA when you have an HDHP. You can't combine a healthcare FSA with an HSA.

Otra opción de la FSA es la FSA para el cuidado de dependientes. Esta opción cubre los gastos de cuidado de los adultos dependientes o los gastos de cuidado de los niños pequeños, incluyendo:

• Guardería
• Atención extraescolar
• Preescolar
• Niñera
• Campamento de verano

Puede optar por combinar una FSA para el cuidado de dependientes con una FSA sanitaria o una HSA. Si opta por un plan de salud con deducible más bajo, puede elegir inscribirse en una cuenta de gastos flexibles para minimizar su gasto en costes relacionados con la salud.

Cuándo puede elegir una FSA

There are a few situations in which you may choose an FSA, but your employer must provide the program. If you're a working parent, you may want to open an FSA to cover your family's medical costs, especially if you, your spouse or your kids are regularly getting sick or making visits to the doctor. Due to your frequent doctor visits, it may be better for you to choose a low-deductible plan, and you can use the FSA to cover your out-of-pocket costs.

You may also want to choose an FSA if you are single and don't have many healthcare expenses, but you do have prescription glasses. If you choose a high-deductible plan, you may want to open a limited-purpose FSA as well, so you can use these funds to cover your dental and vision expenses.

Ventajas e inconvenientes de una FSA

If you're considering enrolling in an FSA, you may want to consider the pros and cons of this account to help you make your decision.

Las ventajas de una FSA incluyen:

• FSAs help you lower taxable income: Since you are contributing your pretax dollars to your FSA, you can lower your taxable income. Similarly, FSAs can also decrease an employer's tax liability with additional tax savings.
• Las FSA pueden utilizarse con planes de baja franquicia: Si tiene un plan de seguro médico con un deducible bajo, aún puede ser elegible para una FSA.
• Las FSA pueden utilizarse para cubrir los gastos de cuidado de los hijos: Una de las ventajas exclusivas de una FSA es que puedes utilizar los fondos para cubrir los gastos de cuidado de tus hijos con la opción de cuidado de dependientes.

Las posibles desventajas que puede encontrar con una FSA incluyen:

• FSAs come with some restrictions: At the start of your plan's year, you need to determine how much you will contribute, and you can't invest this money. Similar to an HSA, you can only use your funds for qualifying medical expenses.
• FSA funds may be forfeited if unused: If you don't spend your savings by the end of the year, you may forfeit your funds. Only up to $550 can roll over into the next year.
• Las FSA son propiedad de las empresas: Como los empleadores son los dueños de las FSA, también puede perder su dinero si cambia de empleador.

Diferencias y similitudes entre una HSA y una FSA

Estas cuentas de ahorro sanitario funcionan de forma similar. Usted y su empresa pueden contribuir a su cuenta. Usted determina la cantidad que desea aportar y su empresa retiene los fondos de su salario bruto cada periodo de pago. Los gastos subvencionables son los mismos en ambos planes, incluyendo las recetas médicas, las franquicias, los copagos y determinados equipos médicos.

La diferencia entre una FSA y una HSA

Existen algunas diferencias entre las FSA y las HSA.

• Who can open an account: Whether you are FSA or HSA eligible depends on your health insurance plan and whether you are an employee. While FSAs can only be used by employees, HSAs can be used by both employees and self-employed individuals. To get an HSA, you need to be enrolled in an HDHP, while you can still get an FSA with a low-deductible plan. For an HSA, you also cannot be enrolled in Medicare or be claimed as a dependent on someone else's tax return.
• A quién pertenece la cuenta: Mientras que los empleados son dueños de las HSA, los empleadores son dueños de las FSA. Esto puede afectar a la posibilidad de conservar su dinero si cambia de empresa.
• Cuánto puede aportar: Las cantidades que puede aportar difieren entre una FSA y una HSA. Usted puede cambiar el importe de su aportación a la HSA en cualquier momento del año, mientras que la cantidad que desea aportar a su FSA la elige durante el periodo de inscripción abierta o después de un acontecimiento vital que cumpla los requisitos. Por ejemplo, puede cambiar el importe de su aportación a la FSA si se produce un cambio de situación familiar durante el año, como un matrimonio o un divorcio.

¿Es una FSA lo mismo que una HSA a efectos fiscales?

In terms of taxes, FSAs and HSAs are similar. You'll contribute pretax money into these accounts, which can lower your tax liability. Since you can get an HSA whether you are employed or self-employed, the tax considerations can be a little different. With an employer-sponsored account, your contributions aren't subject to income or payroll taxes. If you are self-employed, your HSA contributions can be deducted on your federal tax return.

¿Es mejor una HSA o una FSA?

Si es mejor una HSA o una FSA depende de sus circunstancias financieras y de salud específicas. Para muchas personas que cumplen los requisitos para ambas, una HSA suele ser la mejor opción, ya que puede aportar más cada año y transferir los fondos no utilizados o llevarse la cuenta si cambia de empresa. Tenga en cuenta las ventajas y desventajas de ambas opciones para ayudarle a elegir la mejor cuenta para usted. En algunos casos, es posible que no tenga que elegir entre las dos opciones.

¿Se puede tener una HSA y una FSA?

Puede tener una HSA además de una FSA para el cuidado de los dependientes y una FSA de propósito limitado. Esto significa que puede utilizar el tipo de FSA que tenga para cubrir los gastos de los dependientes o los gastos dentales y de la vista y, al mismo tiempo, utilizar su HSA. No puede tener una FSA de atención sanitaria en combinación con una HSA.

¿Cuánto debe aportar a una HSA o FSA?

La cantidad que debe aportar a una HSA o FSA depende tanto de sus circunstancias particulares como de los límites de aportación:

• Límites de contribución a la HSA: Para una HSA con un HDHP sólo para usted, puede contribuir hasta $3,650, mientras que puede contribuir hasta $7,300 si tiene un HDHP familiar.
• Límites de las aportaciones a la FSA: Para su FSA, sus aportaciones de reducción salarial están limitadas a 2.750 $ anuales.

Más allá de su límite de cotización, calcule sus gastos sanitarios anuales para determinar la cantidad que debe aportar a su cuenta. Tenga en cuenta sus cuidados rutinarios, sus condiciones de salud conocidas, los cuidados previstos y los gastos sanitarios imprevistos.

¿Merece la pena tener una FSA o HSA?

To determine whether an HSA or FSA is worth it, you can first calculate your potential annual savings and compare that number to your deductible. To calculate your potential savings, add your premium savings and the employer contribution. When you do this, you'll determine your breakeven point so you can figure out how long you'll need to save without a major medical expense before your HSA or FSA saves you money.

Antes de abrir una cuenta, también puede ser útil evaluar su salud actual y sus gastos médicos recientes. Revise cuánto ha gastado en atención médica en los últimos dos años para determinar si una HSA o FSA tiene sentido financiero para su situación. Para muchos estadounidenses, las HSA y las FSA bien valen el ahorro anual.

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At The Difference Card, we have saved clients 18% on annual health insurance costs since 2001 with our one-of-a-kind solution. Our team of underwriters and in-house actuary develop The Difference Guarantee rates. If you're an employer, you can save on healthcare costs without losing health benefits by partnering with us. Many employers who work with us save an average of more than $2,000 per employee annually.

Como afiliado, puede beneficiarse de la reducción de los costes sanitarios y del ahorro fiscal. Presentar una reclamación es más rápido, y procesamos la mayoría de las reclamaciones en sólo dos días laborables. Para obtener más información sobre las ventajas de un seguro médico rentable y personalizado, póngase en contacto con nosotros en The Difference Card para solicitar una propuesta.

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