Planes de salud con deducible alto frente a planes con deducible bajo: Cómo elegir

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Elegir el plan de seguro médico adecuado puede ser abrumador. Lo entendemos, por eso hemos creado esta guía rápida sobre planes de salud con franquicia alta y franquicia baja.

Diferencia entre seguro médico con franquicia alta y baja

Desglosemos algunos términos clave antes de entrar en materia:

• Deducible: Lo que usted paga por los servicios médicos cubiertos antes de que entren en vigor sus prestaciones.
• Prima: pago mensual a la aseguradora
• Coseguro: El porcentaje del coste que pagas por los servicios cubiertos después de abonar la franquicia.
• Copago: La cuota fija que paga a su proveedor por los servicios médicos cubiertos.
• Cuenta de ahorros sanitarios (HSA): Una cuenta de ahorro con ventajas fiscales que puede utilizar para ahorrar para gastos futuros.

Un plan de salud con franquicia elevada (HDHP) equilibra primas mensuales bajas con franquicias elevadas. Según el IRS, un plan de salud se considera HDHP si la franquicia es como mínimo:

• 1.500 $ para particulares
• 3.000 dólares para las familias

Normalmente puede combinar un HDHP con una HSA. Por eso, a los HDHP también se les suele llamar planes elegibles para HSA. Una HSA le permite ahorrar para futuros gastos médicos y obtener algunas ventajas fiscales, incluyendo:

• Aportaciones deducibles de impuestos: Cuando aumente los fondos de su HSA, podrá deducir sus aportaciones de sus ingresos brutos.
• Intereses con impuestos diferidos: Los intereses que obtenga de los fondos de su HSA están libres de impuestos siempre que los utilice para gastos subvencionables.
• Retirada libre de impuestos: Puede utilizar los fondos de su HSA para gastos que cumplan los requisitos sin tener que pagar ningún impuesto.

Los planes de salud con deducible bajo (LDHP) vienen con deducibles más bajos y cuotas mensuales más altas. Además, suelen ser incompatibles con las HSA. Según el IRS, cualquier plan que tenga deducibles más bajos que un HDHP es un LDHP.

Pros and Cons of High vs. Low Deductible Health Insurance

Cada tipo de plan tiene sus ventajas y sus inconvenientes. Comparemos ambos.

Planes con franquicia elevada

Casi el 60% de los estadounidenses eligieron un HDHP sobre un LDHP en 2021. Algunas de las razones incluyen:

• Primas mensuales más bajas: Gracias al deducible más alto, usted paga menos mes a mes con un HDHP.
• Cobertura de atención preventiva: Los HDHP cubren la atención preventiva -como revisiones y vacunas- antes de que alcance su deducible.
• Límites de los gastos de bolsillo: Cada plan establece un límite sobre la cantidad que tiene que pagar cada año antes de que se hagan cargo sus prestaciones.
• Compatibilidad con HSA: A menudo puede ahorrar aún más dinero emparejando su HDHP con una HSA.

Por supuesto, estas ventajas tienen sus inconvenientes. Por un lado, pagará más por los servicios antes de que entren en vigor sus prestaciones. Como paga menos al mes, tendrá que pagar más de su bolsillo por los servicios para equilibrar los costes. Por eso, si visita al médico con frecuencia, un plan con deducible bajo puede ser la mejor opción para usted.

Planes con deducible bajo

Algunas de las ventajas de un LDHP son:

• Deducible más bajo: Su seguro se hace cargo antes con un LDHP, por lo que paga menos de su bolsillo.
• Cobertura inmediata: Su plan cubre los gastos en cuanto los necesita, por lo que puede pagar menos.
• Gastos más previsibles: Con una franquicia más baja, podrá ajustar más fácilmente sus gastos a su presupuesto mensual.

El deducible más bajo viene acompañado de primas más altas, que es el principal inconveniente de los LDHP. Si goza de buena salud y rara vez necesita tratamiento médico, es más probable que ahorre dinero con un HDHP.

¿Quiere un seguro médico con una franquicia alta o baja?

En primer lugar, tendrá que considerar detenidamente su salud, su situación financiera y su tolerancia al riesgo. ¿Qué tiene más sentido para su situación actual? ¿Qué desventajas está dispuesto a asumir para obtener cobertura?

Por ejemplo, un LDHP significa que pagará menos por una receta de medicamentos para el asma. También significa que pagará más cada mes a su proveedor de seguros. Mientras que un HDHP tiene cuotas mensuales más bajas, tendrás que pagar más por gastos impredecibles. Ahí es donde los fondos de la HSA pueden ser útiles: puedes prepararte para emergencias con antelación.

Hágase estas preguntas para determinar qué tipo de plan le conviene más.

1. ¿Cuál es su presupuesto?

En primer lugar, debe considerar cómo encaja su salud en su presupuesto diario. ¿Puede permitirse pagar de su bolsillo si necesita un tratamiento de urgencia? ¿Está dispuesto a pagar más al mes para ahorrar en los cuidados rutinarios?

Un HDHP es mejor para personas sanas con la estabilidad financiera necesaria para pagar gastos médicos repentinos. De lo contrario, la previsibilidad de un LDHP puede hacer que sea más fácil ceñirse a su presupuesto cada mes.

2. ¿Cuáles son sus necesidades sanitarias?

Pregúntese qué nivel de atención necesita. Por ejemplo, ¿tiene alguna enfermedad crónica para la que necesite recetas? ¿Ve a menudo a su médico?

He aquí cómo estas preguntas se ajustan a cada tipo de plan:

• LDHP: Si necesita un mayor nivel de atención, un LDHP puede ayudarle a ahorrar más dinero a largo plazo al reducir su deducible.
• HDHP: Si sólo acude a sus proveedores médicos para cuidados preventivos rutinarios, un HDHP puede ayudarle a ahorrar más con primas más bajas.

3. ¿Cuál es su tolerancia al riesgo?

Considere hasta qué punto se siente cómodo pagando de su bolsillo costes más elevados por servicios médicos.

Con un HDHP, puede ser difícil predecir cuánto tendrá que pagar cuando necesite atención médica. Por eso, un plan con deducible alto funciona mejor para quienes pueden asumir un mayor riesgo financiero.

Un plan con deducible bajo conlleva un menor riesgo financiero, aunque pagará más cada mes por la cobertura. Si rara vez necesita tratamientos médicos, puede acabar pagando más de lo necesario con un LDHP.

4. ¿Cuáles son sus necesidades en materia de HSA?

Un plan de salud con deducible alto suele ser compatible con una HSA - lo que significa que puede prepararse para los gastos médicos que pueda tener que afrontar en el futuro. Como pagará una prima mensual más baja, puede contribuir más a su HSA. Además, puede utilizar estos fondos libres de impuestos si necesita cubrir gastos médicos.

Utilizar una HSA para prepararse para posibles gastos médicos de emergencia es inteligente para las personas que están sanas. Si no necesita mucho tratamiento médico, una combinación HDHP-HSA podría ser una buena opción.

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