Planes de salud con deducible alto frente a planes con deducible bajo: Cómo elegir

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Choosing the right health insurance plan can be overwhelming. We get it — that's why we created this quick guide to high deductible vs. low deductible health plans.

Diferencia entre seguro médico con franquicia alta y baja

Let's break down some key terms before we really dive in:

• Deducible: Lo que usted paga por los servicios médicos cubiertos antes de que entren en vigor sus prestaciones.
• Prima: pago mensual a la aseguradora
• Coseguro: El porcentaje del coste que pagas por los servicios cubiertos después de abonar la franquicia.
• Copago: La cuota fija que paga a su proveedor por los servicios médicos cubiertos.
• Cuenta de ahorros sanitarios (HSA): Una cuenta de ahorro con ventajas fiscales que puede utilizar para ahorrar para gastos futuros.

Un plan de salud con franquicia elevada (HDHP) equilibra primas mensuales bajas con franquicias elevadas. Según el IRS, un plan de salud se considera HDHP si la franquicia es como mínimo:

• 1.500 $ para particulares
• 3.000 dólares para las familias

You can usually combine an HDHP with an HSA. That's why HDHPs are also often called HSA-eligible plans. An HSA allows you to save for future medical expenses and gain some tax advantages, including:

• Aportaciones deducibles de impuestos: Cuando aumente los fondos de su HSA, podrá deducir sus aportaciones de sus ingresos brutos.
• Intereses con impuestos diferidos: Los intereses que obtenga de los fondos de su HSA están libres de impuestos siempre que los utilice para gastos subvencionables.
• Retirada libre de impuestos: Puede utilizar los fondos de su HSA para gastos que cumplan los requisitos sin tener que pagar ningún impuesto.

Low deductible health plans (LDHP) come with lower deductibles and higher monthly fees. They're also usually incompatible with HSAs. According to the IRS, any plan that has deductibles lower than an HDHP is an LDHP.

Pros and Cons of High vs. Low Deductible Health Insurance

Each type of plan has its advantages and drawbacks. Let's compare the two.

Planes con franquicia elevada

Casi el 60% de los estadounidenses eligieron un HDHP sobre un LDHP en 2021. Algunas de las razones incluyen:

• Primas mensuales más bajas: Gracias al deducible más alto, usted paga menos mes a mes con un HDHP.
• Cobertura de atención preventiva: Los HDHP cubren la atención preventiva -como revisiones y vacunas- antes de que alcance su deducible.
• Límites de los gastos de bolsillo: Cada plan establece un límite sobre la cantidad que tiene que pagar cada año antes de que se hagan cargo sus prestaciones.
• Compatibilidad con HSA: A menudo puede ahorrar aún más dinero emparejando su HDHP con una HSA.

Of course, these advantages come with drawbacks. For one thing, you'll pay more for services before your benefits kick in. Because you pay less per month, you'll have to pay more out-of-pocket for services to balance the costs. So, if you see your doctor often, a low deductible plan may be the better option for you.

Planes con deducible bajo

Algunas de las ventajas de un LDHP son:

• Deducible más bajo: Su seguro se hace cargo antes con un LDHP, por lo que paga menos de su bolsillo.
• Cobertura inmediata: Su plan cubre los gastos en cuanto los necesita, por lo que puede pagar menos.
• Gastos más previsibles: Con una franquicia más baja, podrá ajustar más fácilmente sus gastos a su presupuesto mensual.

The lower deductible comes with higher premiums, which is the main drawback of LDHPs. If you're in good health and you rarely need medical treatment, you're more likely to save money with an HDHP.

¿Quiere un seguro médico con una franquicia alta o baja?

First, you'll need to carefully consider your health, financial circumstances and risk tolerance. What makes the most sense for your current situation? What disadvantages are you willing to deal with to get coverage?

For example, an LDHP means you'll pay less on a prescription for asthma medication. It also means you'll pay your insurance provider more each month. While an HDHP has lower monthly fees, you'll have to pay more for unpredictable expenses. That's where HSA funds can come in handy — you can prepare for emergencies in advance.

Hágase estas preguntas para determinar qué tipo de plan le conviene más.

1. ¿Cuál es su presupuesto?

En primer lugar, debe considerar cómo encaja su salud en su presupuesto diario. ¿Puede permitirse pagar de su bolsillo si necesita un tratamiento de urgencia? ¿Está dispuesto a pagar más al mes para ahorrar en los cuidados rutinarios?

Un HDHP es mejor para personas sanas con la estabilidad financiera necesaria para pagar gastos médicos repentinos. De lo contrario, la previsibilidad de un LDHP puede hacer que sea más fácil ceñirse a su presupuesto cada mes.

2. ¿Cuáles son sus necesidades sanitarias?

Pregúntese qué nivel de atención necesita. Por ejemplo, ¿tiene alguna enfermedad crónica para la que necesite recetas? ¿Ve a menudo a su médico?

Here's how these questions align with each type of plan:

• LDHP: Si necesita un mayor nivel de atención, un LDHP puede ayudarle a ahorrar más dinero a largo plazo al reducir su deducible.
• HDHP: Si sólo acude a sus proveedores médicos para cuidados preventivos rutinarios, un HDHP puede ayudarle a ahorrar más con primas más bajas.

3. ¿Cuál es su tolerancia al riesgo?

Considere hasta qué punto se siente cómodo pagando de su bolsillo costes más elevados por servicios médicos.

With an HDHP, it can be challenging to predict how much you'll need to pay when you need care. That's why a high deductible plan works better for those who can handle taking on greater financial risk.

A low deductible plan comes with lower financial risk, though you'll pay more each month for coverage. If you rarely need medical treatments, you may end up paying more than necessary with an LDHP.

4. ¿Cuáles son sus necesidades en materia de HSA?

A high deductible health plan is typically compatible with an HSA — which means you can prepare for qualifying medical costs you might face in the future. Because you'll be paying a lower monthly premium, you can contribute more to your HSA. Plus, you can use these funds tax-free if you do need to cover medical costs.

Using an HSA to prepare for possible emergency medical costs is smart for people who are healthy. If you don't need much medical treatment, an HDHP-HSA combination might be a good option.

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