Fondos de la HSA: ¿debería conservarlos o invertirlos?

Una cuenta de ahorros sanitarios puede ayudarle a ahorrar para sus gastos sanitarios y ofrecerle ventajas fiscales. Si tiene fondos depositados en su cuenta de ahorros sanitarios, quizá se pregunte si debería mantener el dinero en la cuenta o invertirlo en otro activo para aumentar sus ahorros.

A continuación, hablaremos más sobre cómo conservar o invertir los fondos de la HSA, incluidas las ventajas y los riesgos, sus posibles opciones de inversión y los límites actuales.

¿Puede invertir su HSA?

Con una HSA, tiene la flexibilidad de invertir sus ahorros en diversos vehículos, como acciones, bonos y fondos de inversión. Recuerde que algunos proveedores de HSA pueden no ofrecer estas opciones. Póngase en contacto con su proveedor o administrador de HSA para confirmar si puede invertir su HSA y qué opciones pueden estar disponibles.

Ventajas y riesgos de invertir su HSA

Aunque invertir los fondos de su HSA puede ofrecerle varias ventajas, debe tener en cuenta algunos riesgos antes de seguir adelante.

Ventajas de invertir su HSA

¿Cuáles son las ventajas de invertir los fondos de su HSA?

• Haga crecer sus ahorros: Cuando invierte los fondos de su cuenta, puede tener la oportunidad de hacer crecer sus ahorros a largo plazo. Dependiendo de su HSA, podría invertir en activos como acciones y fondos de inversión, que podrían obtener rendimientos superiores a la inflación y contribuir al crecimiento de sus fondos.
• Obtenga ventajas fiscales: Al igual que con sus aportaciones habituales a la HSA, puede obtener ganancias de inversión libres de impuestos dentro de su HSA. Las plusvalías, los intereses y los dividendos que generen sus inversiones no estarán sujetos al impuesto sobre la renta, por lo que podrá hacer crecer su dinero libre de impuestos y sus fondos podrán capitalizarse más fácilmente.
• Complemente sus fondos de jubilación: Algunos años, puede que alcance el límite de aportación en sus otras cuentas de inversión para la jubilación, como las cuentas IRA y 401(k)s. En este caso, puede invertir los fondos de su HSA para seguir ahorrando para la jubilación. Puede utilizar los fondos de su HSA para cubrir gastos médicos que reúnan los requisitos a cualquier edad, y una vez que tenga más de 65 años, puede retirar fondos de la HSA para gastos no médicos sin pagar una penalización.

Contras de invertir su HSA

Invertir los fondos de su HSA también tiene sus inconvenientes.

• Puede perder dinero: Como con cualquier inversión, corre el riesgo de perder su dinero debido a la volatilidad del mercado y a la recesión económica. Las caídas temporales de valor podrían afectar a sus ahorros. Dependiendo de su horizonte temporal y de su tolerancia al riesgo, puede que no le convenga invertir los fondos de su HSA. Sin embargo, podría mitigar sus pérdidas diversificando sus inversiones.
• Puede pagar comisiones: Su proveedor de HSA puede cobrarle comisiones de transacción, gestión y de cuenta por invertir sus fondos. Antes de proceder a invertir, considere el impacto potencial de estas comisiones y sopese los costes frente a los beneficios potenciales.
• Sus fondos pueden ser inaccesibles: Cuando invierte los fondos de su HSA, puede pagar una penalización por acceder a sus fondos. Invertir suele implicar un compromiso a largo plazo, por lo que si necesitas dinero para un gasto médico, invertir tu HSA puede no ser lo ideal.

Opciones de inversión de la HSA

Dependiendo de su HSA, podría invertir en los siguientes vehículos.

• Bonos: Los bonos pueden ser una de las opciones de inversión para su HSA. Los bonos son fondos emitidos por empresas o gobiernos con el objetivo de generar ingresos mediante el pago de intereses.
• Acciones: También puede invertir en acciones y fondos cotizados en bolsa con su HSA. Cuando inviertes en acciones, posees acciones de una empresa concreta y puedes aumentar tus ahorros a medida que la empresa crece.
• Fondos de inversión: Su proveedor de HSA podría ofrecerle la opción de invertir en fondos de inversión. Hacerlo puede ser una forma excelente de diversificar tu cartera, aumentando potencialmente tus rendimientos y minimizando tu riesgo.
• Fondos del mercado monetario: Con los fondos del mercado monetario, puedes invertir en valores a corto plazo de bajo riesgo, como papel comercial y letras del Tesoro. Los fondos del mercado monetario pueden ofrecer liquidez y estabilidad al tiempo que generan rendimientos.
• Certificados de depósito: También puede tener la opción de invertir en un CD con su HSA. Estos depósitos a plazo vienen con fechas de vencimiento y tipos de interés fijos, que pueden ser muy estables. Sin embargo, los CD también pueden tener rendimientos más bajos que otros vehículos de inversión.

Límites de inversión de las HSA 2023

El IRS establece límites de aportación para las HSA que se ajustan a la inflación cada año. Los límites actuales de aportación a una HSA son de 3.850 $ para la cobertura individual y de 7.750 $ para la cobertura familiar. Si tiene al menos 55 años, también puede hacer una aportación de recuperación de 1.000 $.

Es posible que tenga que inscribirse en un plan de salud con deducible alto para abrir y contribuir a una HSA. Aunque pagará una franquicia más alta por este plan, tendrá una prima mensual más baja. En el caso de la cobertura sólo para uno mismo, la franquicia actual para un HDHP debe ser de un mínimo de 1.500 $, mientras que la franquicia para la cobertura familiar no debe ser inferior a 3.000 $.

Aunque existen límites sobre la cantidad que puede invertir en su HSA cada año, las ventajas de las retiradas, aportaciones y crecimiento de las inversiones en HSA libres de impuestos hacen que esta cuenta siga siendo una inversión que merece la pena. Utiliza una calculadora de inversiones HSA para hacer números.

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A la hora de decidir si desea conservar o invertir su HSA, considere detenidamente sus objetivos y circunstancias financieras particulares. Ambas opciones tienen ventajas e inconvenientes. Si mantiene sus fondos en su HSA, podrá acceder a su dinero inmediatamente cuando lo necesite. Sin embargo, invertir sus fondos puede hacer crecer sus ahorros, lo que puede hacer que cubrir sus futuros gastos médicos sea aún más asequible. Sopese los riesgos frente a las recompensas para determinar cuál es la decisión más adecuada para usted.

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