¿Puedo tener una FSA y una HSA? Explorar las opciones de cuentas libres de impuestos compatibles
Tanto si es soltero, como si está casado o tiene una familia en crecimiento, la asistencia sanitaria puede suponer una gran parte de su presupuesto cada año, y puede ser especialmente costosa con un plan de seguro médico de alta franquicia. Afortunadamente, hay un par de cuentas favorables desde el punto de vista fiscal, las Cuentas de Ahorro para la Salud (HSA) y las Cuentas de Gastos Flexibles (FSA), que pueden hacer más asequibles los gastos médicos. Estas cuentas ofrecen varias exenciones fiscales a los titulares de las mismas, y es posible que usted quiera aprovecharlas todas. Pero, ¿puede tener una HSA y una FSA? Nuestra guía cubre todo lo que necesita saber.
Lo que hay que saber sobre una cuenta de ahorro para la salud (HSA)
Las cuentas de ahorro para la salud (HSA) le permiten utilizar dinero antes de impuestos para gastos médicos cualificados. A continuación, un rápido resumen de los beneficios de las HSA y cómo calificar para una de estas cuentas de ahorro fiscal.
Beneficios de la cuenta de ahorro para la salud
Las cuentas de ahorro para la salud son uno de los lugares más favorables a los impuestos para guardar su dinero. Estas cuentas ofrecen tres ventajas fiscales, que pueden compensar algunos de sus gastos médicos de bolsillo. Sus beneficios fiscales pueden incluir (IRS):
- Deduzca sus contribuciones a la HSA - Puede deducir sus contribuciones a la HSA en sus impuestos, tanto si detalla como si no, y las contribuciones a la HSA de su empleador no son ingresos imponibles.
- Ganancias de la HSA libres de impuestos: si su proveedor le permite invertir los fondos de su HSA, no pagará impuestos sobre sus ganancias.
- Retiradas de la HSA libres de impuestos: puede realizar retiradas de la HSA en cualquier momento para gastos médicos cualificados, y no deberá pagar impuestos ni multas.
Además de las tres ventajas fiscales, su Cuenta de Ahorro Sanitaria también es flexible. La cuenta es suya, incluso cuando deja su trabajo, y no existe la regla de "úselo o piérdalo"; no hay fecha límite para gastar su saldo.
Cómo calificar
Una de las grandes desventajas de las HSA son las estrictas normas de elegibilidad. Para realizar aportaciones, debe estar inscrito en un plan de salud con deducible alto (HDHP) elegible. A continuación se indican los límites del HDHP de 2022 para la elegibilidad de la HSA:
| Cobertura única | Cobertura familiar | |
| Deducible mínimo | $1,400 | $2,800 |
| Deducible máximo y gastos de bolsillo | $7,050 | $14,100 |
Algunas otras reglas de elegibilidad que hay que conocer: Su seguro médico debe reunir los requisitos para cada mes en que realice aportaciones a la HSA. Tampoco puedes tener otro plan de seguro médico, incluido Medicare.
Lo que hay que saber sobre una cuenta de gastos flexibles (FSA)
Otra opción fiscalmente favorable, las Cuentas de Gastos Flexibles (FSA), son otra forma de utilizar su dinero antes de impuestos para determinados gastos médicos. Hay dos tipos principales de Cuentas de Gastos Flexibles: una FSA de atención médica y una FSA de atención a los dependientes (DCFSA). En esta sección nos centraremos en la FSA para gastos médicos. A continuación, se detallan los beneficios de una FSA de salud y lo que necesita para calificar.
Beneficios de la cuenta de gastos flexibles
Las Cuentas de Gastos Flexibles también ofrecen ventajas fiscales que pueden hacer más asequibles algunos gastos médicos de bolsillo. Estos beneficios fiscales pueden incluir (IRS):
- Ingresos no imponibles: no deberá pagar impuestos por las aportaciones de las Cuentas de Gastos Flexibles que usted o su empresa realicen.
- Pague los gastos médicos ahora: puede gastar hasta el límite anual de la cuenta de gastos flexibles antes de que el dinero ingrese en su cuenta.
- Retiradas libres de impuestos: puede gastar el dinero de su cuenta de gastos flexibles en gastos médicos cualificados sin pagar impuestos ni sanciones.
Cómo calificar
Para poder beneficiarse de una FSA de asistencia sanitaria, debe ser elegible para un plan médico de grupo de su empresa. Los trabajadores autónomos no son elegibles.
Así es como funciona la financiación: Al comienzo de su año del plan, usted elige lo que va a reservar de cada cheque de pago, lo que se conoce como reducción salarial. Ese dinero va a su FSA cada período de pago, y puede gastarlo durante todo el año en gastos médicos elegibles. En 2021, puede aportar hasta 2.750 dólares a través de la reducción salarial de su FSA.
Hay algunas diferencias entre una FSA y una HSA. Para empezar, los fondos de la FSA no son transferibles y no puedes llevarte el dinero cuando cambias de trabajo.
También tiene un plazo para gastar el dinero de su cuenta FSA. Esta cuenta tiene una estricta política de "úsalo o piérdelo", y normalmente tienes hasta el final del año del plan. Sin embargo, hay un par de excepciones. Algunos planes pueden permitirle trasladar hasta 550 dólares al siguiente año del plan, y otros pueden ofrecer un periodo de gracia de 2,5 meses para gastar los fondos restantes. Sin embargo, una empresa no puede ofrecer un traspaso y un periodo de gracia al mismo tiempo. Puede consultar las normas de su plan con su proveedor (IRS).
FSA vs. HSA: ¿Qué es mejor?
Si tiene un plan de salud elegible y califica para una HSA, puede ser mejor poner su dinero allí por un par de razones.
- Su HSA ofrece más flexibilidad. Puedes llevar los fondos de un trabajo a otro y no hay plazo para gastar el saldo.
- Su HSA puede ofrecer un potencial de crecimiento a largo plazo. Con la portabilidad y sin plazo anual para gastar el dinero, puede invertir y hacer crecer su saldo para futuros gastos médicos.
Aunque una HSA puede ser la mejor opción, es posible que no tenga la posibilidad de elegir. Sin un plan de salud con deducible alto elegible, su empleador puede no ofrecer una HSA. Sin embargo, es posible que tenga acceso a una FSA en el trabajo.
Si su empresa ofrece una FSA, aún puede obtener una reducción de impuestos en los gastos médicos elegibles. Pero tendrá que hacer un plan para sus contribuciones, ya que los fondos expiran al final del año para la mayoría de los planes, y el dinero se perderá de nuevo a su empleador. (Si te encuentras en un aprieto, nuestra página web ofrece cientos de productos 100% elegibles - incluyendo pruebas COVID-19 en casa, productos menstruales y más).
¿Se puede tener una HSA y una FSA al mismo tiempo?
Dado que ambas cuentas ofrecen exenciones fiscales y formas de ahorrar dinero, es posible que pienses: "¿puedo tener una HSA y una FSA?". Bueno, desafortunadamente, tenemos malas noticias. Por lo general, no se puede depositar dinero en una cuenta de ahorro para la salud y en una cuenta de gastos flexibles en el mismo año (IRS).
Pero hay una excepción si su empresa lo permite: contribuir a una cuenta de gastos flexibles con fines limitados (LPFSA). Estas cuentas, a veces denominadas "FSA compatibles con HSA", le permiten utilizar el dinero antes de impuestos únicamente para los gastos dentales y oftalmológicos elegibles (UHC). Dado que muchos planes de seguro médico excluyen la cobertura dental y oftalmológica, una cuenta de gastos con fines limitados podría ser una forma de pagar los gastos más importantes desde el punto de vista fiscal. Al igual que su FSA de asistencia sanitaria habitual, puede utilizar el dinero para usted, su cónyuge o sus dependientes cualificados.
Si tiene una cuenta de gastos flexibles con fines limitados, es aún más importante que sea diligente con respecto a cómo gasta el dinero y que averigüe qué productos y servicios son elegibles con su plan. Antes de pasar la tarjeta de la FSA, puede llamar al proveedor de su plan para comprobar la elegibilidad del producto o servicio. Si prefiere el reembolso del plan, necesitará copias detalladas de sus recibos, pero en cualquier caso, ¡conserve sus recibos!
El resultado final
Una cuenta de ahorro para la salud ofrece más flexibilidad y una forma de hacer crecer su dinero a largo plazo, pero hay restricciones, y no puede contribuir sin un plan de salud con deducible alto. Por suerte, todavía puede obtener ventajas fiscales a través de la Cuenta de Gastos Flexibles de su empresa. Aunque hay menos tiempo para utilizar el dinero, una Cuenta de Gastos Flexible puede reducir su factura fiscal y ayudarle a ahorrar dinero en gastos médicos.
Este artículo apareció originalmente en FSAStore.com: ¿Puedo tener una FSA y una HSA?
